Despertando a los Negocios

Usuarios autorizados vs. Cuentas conjuntas de tarjetas de crédito

tarjetas de crédito

Una generosa octogenaria agregó a su empleada doméstica como usuario autorizado en su cuenta de tarjeta de crédito para que pudiera comprar suministros para él y alimentos para su familia. “Ella, a su vez, lo llevó a la casa de los pobres, comprando ropa, muebles y joyas que ninguno de los dos puede pagar”, dice William J. Rose II, un abogado de Santa Mónica que se especializa en casos de cobro de créditos y que representa al hombre. “Pero él es el que está en la línea de fuego.”

BÚSQUEDA DE TARJETAS DE CRÉDITO: Encuentre la mejor tarjeta de crédito para usted.

El cliente de Rose no es el único que tiene dificultades para compartir una cuenta de tarjeta de crédito. Rose dice que las demandas que involucran a usuarios autorizados y titulares de cuentas conjuntas son comunes. Y debido a que la Ley de Tarjetas de Crédito prohíbe a las personas menores de 21 años, o a cualquier persona que no pueda establecer la capacidad de pago, abrir una cuenta de tarjeta de crédito sin un cofirmante, más consumidores dependerán de la condición de usuario autorizado o de la condición de cuenta conjunta para obtener crédito, dice Guarav Gupta, director de préstamos al consumidor y riesgo de Novantas, una firma consultora para la industria de servicios financieros. Esto es lo que necesita saber antes de compartir una cuenta de tarjeta de crédito.

Usuarios autorizados vs. titulares de cuentas conjuntas

Hay dos maneras de compartir una cuenta de tarjeta de crédito con otra persona: Usted puede ser un usuario autorizado o un titular de una cuenta conjunta. La responsabilidad por los pagos difiere enormemente.

“Los usuarios autorizados se aprovechan del crédito de un amigo o pariente”, dice Cate Williams, vicepresidenta de educación financiera de Money Management International, una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro. Estos usuarios tienen derecho a utilizar el crédito concedido al titular de la tarjeta, pero no tienen la responsabilidad legal de pagar la factura.

Los titulares de cuentas conjuntas, por otra parte, comparten la propiedad de la cuenta y ambos son responsables de pagar la deuda. Los titulares de las cuentas deben abrir al mismo tiempo una cuenta conjunta. “Es literalmente como una cuenta de responsabilidad conjunta”, dice Gupta. “La ventaja es que ambos historiales de crédito se actualizan, y ambos titulares son legalmente responsables de la deuda.”

Cuando funciona

Ser añadido como usuario autorizado a la cuenta de un amigo o familiar puede parecer una situación sin pérdida. El crédito se otorga libremente y el pago es responsabilidad de otra persona. En algunos casos, los usuarios autorizados con crédito limitado o malo pueden usar ese estado para crear su propio crédito, ya que el historial de crédito del propietario de la cuenta puede ser reportado en el reporte de crédito del usuario autorizado. (Si usted es un usuario autorizado, verifique con las oficinas de crédito para asegurarse de que la tarjeta está siendo reportada en su reporte de crédito.)

Obtenga su informe de crédito gratis en myBankrate.

Durante años, los padres han agregado a sus hijos adolescentes como usuarios autorizados, ayudando a sus hijos a establecer crédito mientras mantienen el control sobre los gastos. “Esta puede ser una gran manera de enseñar a los niños a ser financieramente responsables y a usar el crédito sabiamente”, dice Williams.

En algunos casos, los titulares de cuentas pueden incluso establecer límites de gasto para cada usuario autorizado de la cuenta, dice Gupta.

Sin embargo, si el propietario de la cuenta tiene un problema que resulta en un ítem de crédito negativo que se reporta, el crédito del usuario autorizado también puede verse afectado negativamente. “Por lo general, los usuarios autorizados no tienen idea de lo que está pasando y, aunque no son responsables de la deuda y ni siquiera pueden quitar sus nombres de la cuenta por sí mismos, podrían verse afectados por la línea comercial negativa en su propio informe crediticio y obtener una puntuación de crédito más baja”, dice Williams.

Y aunque los usuarios autorizados no son técnicamente responsables del pago de la deuda, “se han entablado demandas contra las unidades administrativas por gastos que no han realizado ellos mismos, sino los propietarios de las tarjetas que incumplieron”, dice Rose. “Una vez que se presenta una demanda, si la UA no responde a una citación o no se defiende eficazmente contra los cargos, se encuentran estancados con una sentencia por cargos en los que nunca han incurrido. Dado que entre el 60 y el 80 por ciento de las demandas con tarjetas de crédito terminan en sentencia en rebeldía, uno asume que esto no es algo infrecuente.”

Cuando no funciona

Para los titulares de cuentas conjuntas, la ventaja es compartir la responsabilidad financiera y ayudar a un titular de tarjeta a calificar para el crédito que desean, dice Wayne Sanford de New Start Financial Corp. Generalmente, tener una cuenta conjunta de tarjeta de crédito es una buena manera para que las parejas manejen los gastos del hogar, y ambas partes son legalmente responsables de la deuda.

Sin embargo, esa responsabilidad compartida también puede ser el lado negativo de una cuenta conjunta, dice Gupta. “En caso de que la relación (entre los dos titulares de la cuenta) se agriete, existe una gran posibilidad de desacuerdo”, dice. “La otra persona podría gastar intencionadamente (para aumentar el equilibrio por despecho)”.

En el caso de un divorcio, incluso si los procedimientos legales especifican qué cónyuge es responsable de la deuda pendiente de la tarjeta de crédito, “los emisores de tarjetas o los cobradores que trabajan en su nombre, no están obligados por esto”, dice Fred Williams, autor de “Fight Back Against Unfair Debt Collection Practices” (Lucha contra las prácticas injustas de cobro de deudas).

“Pueden tratar de cobrar de uno o ambos cónyuges que eran (titulares de cuentas). Esto se debe a que el contrato que rige la cuenta sigue en vigor y no es modificado por el proceso de divorcio”.

La conclusión es que vincular su crédito con el crédito de otra persona siempre tiene el potencial de riesgos y recompensas. “Sólo agregue usuarios autorizados o (conviértase en) titulares de cuentas conjuntas en los que confíe para realizar pagos y que no abusen de la cuenta de la tarjeta de crédito”, dice Williams.