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Usuario Autorizado vs. Tarjetahabiente Conjunto: Elige con prudencia

crédito compartido

Suponga que desea compartir crédito con otra persona. Puede agregarlo como usuario autorizado en una de sus cuentas de tarjeta de crédito o abrir una nueva cuenta conjunta de tarjeta. Cada uno tiene ventajas y desventajas.

Usuarios autorizados

Cuando usted agrega a alguien como usuario autorizado en su tarjeta de crédito, esa persona tiene permiso para hacer compras en su cuenta. Por lo general, puede agregar usuarios autorizados a través del portal en línea de su cuenta o llamando a la línea de servicio al cliente de su emisor. Los usuarios autorizados normalmente reciben una tarjeta con su nombre y sus compras aparecen en su estado de cuenta.

Un par de cosas a tener en cuenta cuando agregue un usuario autorizado a su cuenta:

Usted es el único responsable de pagar

Agregar un usuario autorizado a su cuenta significa prometerle al emisor de su tarjeta que usted pagará la factura. El titular principal de la tarjeta es el único legalmente en el gancho de la deuda en la cuenta. Cualquier acuerdo que tenga con el usuario autorizado para el reembolso no cambia este hecho. Es tu crédito y tu responsabilidad.

Si, por alguna razón, un usuario autorizado ya no desea que aparezca en su cuenta, normalmente puede hacerlo llamando al emisor y pidiendo que lo eliminen. Pero no tienes la misma opción. Usted podría estar atascado con la cuenta y, potencialmente, con un puntaje de crédito arruinado si un usuario autorizado se endeuda con su tarjeta. Ten esto en cuenta antes de añadir a alguien a tu cuenta, y sólo añade a personas en las que confíes de verdad.

Podrías aumentar su crédito

Si usted tiene un puntaje de crédito mucho más alto que su usuario autorizado, él o ella puede obtener un aumento en su puntaje de crédito cuando se agrega a su cuenta – si su emisor reporta la actividad del usuario autorizado a las agencias de crédito. Por esta razón, los padres a veces añaden a sus hijos como usuarios autorizados para ayudarles a crear crédito.

Otro beneficio: Algunos emisores reportan sólo información positiva del usuario autorizado a las agencias de crédito, así que si usted no paga o gasta más de su límite, no necesariamente causará que el crédito de otra persona sufra. Es importante investigar las políticas de su emisor en relación con la presentación de informes sobre la actividad de los usuarios autorizados antes de agregar a un ser querido a su cuenta, ya que las políticas varían en todo el sector.

Generalmente, su hijo necesita tener por lo menos 16 años para ser un usuario autorizado, aunque algunos emisores son excepciones. Si decide agregarlo, tómese el tiempo necesario para discutir los aspectos básicos de la tarjeta de crédito y establecer las reglas básicas para el uso de la tarjeta de antemano.

» MÁS: Tarjetas de crédito que ayudan a los usuarios autorizados a crear crédito

Titulares conjuntos

Cuando usted tiene una cuenta de tarjeta de crédito conjunta con otra persona, ambos son igualmente responsables de la cuenta. Esta opción vincula estrechamente sus finanzas, por lo que, en general, no es una buena idea abrir una tarjeta de crédito conjunta con un amigo o un hijo, ya que es probable que no vayan a manejar sus gastos juntos a largo plazo. Y si su hijo es menor de 21 años, esto típicamente no es una opción de todos modos. Pero si usted y su pareja quieren abordar sus finanzas como equipo, esta podría ser una buena manera de hacerlo.

En la mayoría de los casos, tendrá que solicitar una nueva tarjeta de crédito para obtener una cuenta conjunta; no podrá agregar un titular de cuenta conjunta más adelante.

Aquí hay algunas cosas que debe considerar antes de abrir una cuenta conjunta:

Compartirás la responsabilidad de pagar

Con una tarjeta de crédito conjunta, ambos son responsables de la deuda de la cuenta. Al usar la cuenta de manera responsable, ambos pueden fortalecer su crédito. Por otro lado, la falta de pagos y los gastos excesivos los perjudicarán a ambos. Recuerde comunicarse con frecuencia sobre su saldo y pagos para que ninguno de los dos cometa un error costoso.

Su crédito podría sufrir si la relación cambia

Si usted y el titular de la tarjeta conjunta tienen un desacuerdo, o si decide dejar de administrar el dinero conjuntamente, es probable que tenga que cerrar la cuenta. Esto puede reducir la edad promedio de sus cuentas y afectar sus puntajes de crédito. En el desafortunado caso de que muera el otro titular de la tarjeta, es probable que usted también sea responsable de pagar la tarjeta, lo que podría añadir estrés a una situación ya de por sí dolorosa. En estos casos, es posible que se encuentre con que se apoya mucho en otras líneas de crédito, lo que puede perjudicar su puntaje.

Esto no significa necesariamente que deba evitar abrir una tarjeta de crédito conjunta, pero es posible que desee mantener su saldo bajo para que, en el peor de los casos, no se quede con una deuda grande.

Tendrás menos opciones

Si desea abrir una tarjeta de crédito conjunta hoy, es posible que no tenga suerte con ciertos emisores. En 2013, Chase desechó sus ofertas conjuntas de tarjetahabientes en aras de la simplicidad. Capital One dejó de ofrecer la opción hace más de 10 años, y American Express nunca la dio a los consumidores en primer lugar.

Si le pide a su emisor que agregue a alguien como titular de una tarjeta conjunta (lo que los emisores no suelen permitir), es posible que asuman que usted desea agregarlo como usuario autorizado en su lugar. Así que confirme si el emisor ofrece tarjetas de crédito conjuntas y luego averigüe cuál es el proceso para obtener una.

¿Es posible obtener una cuenta conjunta de tarjeta de crédito?

El siguiente paso

Al final del día, si usted puede manejar bien el dinero con su pareja, pariente o amigo, realmente no importará cómo comparta su crédito. Ambos saldrán adelante debido a sus buenos hábitos de gasto. Si las cosas van mal y estás compartiendo crédito con un usuario autorizado, él o ella probablemente se verá menos afectado; si eres titular de una tarjeta conjunta, ambos sufrirán.

Por eso es importante mantener la conversación sobre el crédito, sin importar con quién decida compartir el crédito. Con confianza y comunicación, pueden mejorar su solvencia y ganar más recompensas.