Despertando a los Negocios

Relación de ingresos necesaria para una hipoteca

Rebaja tus cuentas

Su relación deuda-ingreso es el monto de sus ingresos que se gasta en facturas mensuales recurrentes, como tarjetas de crédito y préstamos para automóviles.

Los prestamistas hipotecarios usan su relación deuda / ingreso (DTI) para determinar para qué préstamo califica.

Para calcular su DTI, tome el total de sus pagos mensuales y divídalo por su ingreso mensual bruto (antes de impuestos).

Pagos totales divididos por el ingreso mensual = relación deuda / ingreso

Ejemplo:

John tiene estos pagos mensuales y está buscando un préstamo hipotecario con un pago mensual de $ 1,000.

Pago mensual de la hipoteca = $ 1,000

Total de pagos de la deuda = $ 2,000

John gana $ 60,000 por año ($ 5,000 por mes)

(Total de pagos mensuales de la deuda) $ 2,000 dividido por $ 5,000 (Ingreso mensual bruto) = 40%

John tiene una relación de deuda a ingresos del 40% y calificará para el préstamo hipotecario.

Use nuestra calculadora de asequibilidad para el hogar para ver cuánto puede pagar. La calculadora utiliza su relación deuda-ingresos e incluye el seguro hipotecario, los impuestos a la propiedad y el seguro de vivienda para brindarle la estimación más precisa de lo que puede pagar.

La relación máxima de deuda a ingresos para las hipotecas

La cantidad de un préstamo para el que califica se determinará utilizando su relación DTI. Cuanto más bajo sea, menor será la probabilidad de que no cumpla con los pagos.

Los prestatarios con altos índices de DTI tienen un 70% más de probabilidades de no pagar un préstamo que los prestatarios con DTI.

La relación máxima de deuda a ingreso para una hipoteca fue de 45% hasta 2019, cuando Fannie Mae y Freddie Mac elevaron el límite, la relación máxima de deuda a ingreso es de 50%.

Las hipotecas respaldadas por el gobierno, como los préstamos FHA y VA pueden ser posibles con una relación de deuda a ingresos superior al 50% en algunos casos. Los prestatarios deben tener factores compensatorios para calificar para un préstamo hipotecario con un alto DTI.

Factores de compensación para alto DTI

Pago inicial grande (20% o más)

Reservas extra de efectivo (grandes ahorros)

Excelente puntaje de crédito (700+)

Historial de empleo largo y estable

Los prestatarios con un alto DTI por encima del 43% se consideran un alto riesgo de incumplimiento, debe esperar una tasa de interés más alta en su hipoteca.

Proporción frontal

La proporción de deuda a ingreso al inicio es su DTI sin incluir el pago de una hipoteca. La proporción máxima de front-end permitida por los prestamistas es del 28%. Sin embargo, la relación ideal DTI 23%.

Proporción de back-end

La proporción de deuda a ingresos de back-end es su DTI, incluido el pago estimado de su hipoteca. Este índice no debe ser superior al 43%, y en algunos casos puede llegar al 50%, aunque el índice ideal de deuda a ingresos para las hipotecas es del 36%.

Tipos de obligaciones de deuda mensuales incluidas en la relación DTI

No todos los pagos deben usarse al calcular su relación deuda / ingresos. Por ejemplo, los servicios públicos, las facturas de teléfonos celulares y el seguro de automóviles no están incluidos en su índice DTI. Aquí hay una lista de los tipos de pagos de deuda que deben incluirse.

Pago hipotecario

Seguro mensual de propietarios

Pagos de préstamos estudiantiles

Manutención de los hijos y pagos de pensión alimenticia

Si usted es un co-firmante de cualquier préstamo, o un usuario autorizado en una cuenta de tarjeta de crédito, estos pagos mensuales se incluirán.

Tipos de ingresos a incluir

Salarios mensuales

Bajando su DTI antes de aplicar

Si su relación DTI es superior al 36%, debería tomar algunas medidas para reducirla.

Si tiene tarjetas de crédito con saldos altos, debe trabajar para pagarlas. No solo los saldos más bajos de la tarjeta de crédito disminuirán sus pagos mínimos, sino que también aumentarán su puntaje de crédito.

Con un puntaje más alto, puede obtener tasas más bajas, y esto lo hará parecer un riesgo menor para el prestamista. Esto aumentará en gran medida sus probabilidades de ser aprobado.

En Conclusión …

Su relación deuda / ingreso es la forma en que los prestamistas determinan para qué préstamo califica.

La relación máxima de DTI es del 50% en los préstamos convencionales, pero puede ser superior al 50% para los préstamos FHA y VA si tiene factores compensatorios.

Los compradores con alto DTI se consideran en riesgo de incumplimiento en los pagos, debido a que las tasas de interés son más altas.

La relación ideal de deuda a ingresos es del 36%, si la suya es más alta que la que debe tomar, debe tomar algunas medidas para reducirla.

El pago de los saldos de las tarjetas de crédito reducirá sus pagos, lo que mejorará su DTI.

Si quieres saber más sobre Rebaja tus cuentas entonces aprieta en el link para tener mejor información.