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Los prestamistas utilizan su relación deuda-ingreso para determinar para qué califica el prestatario.

Los prestamistas también usan su relación deuda-ingreso para evaluar el riesgo.

Cuanto mayor sea la relación DTI, mayor será el riesgo del préstamo.

En este artículo vamos a explicar qué es una relación deuda-ingreso, cómo calcularla y cuál es la proporción máxima que puede tener para una hipoteca.

Su relación deuda-ingreso es el monto de sus obligaciones de deuda mensuales en comparación con sus ingresos mensuales.

Por ejemplo, si su ingreso mensual es de $ 5,000 y tiene un pago de automóvil de $ 300 y un pago de préstamo estudiantil de $ 200 y su pago de hipoteca estimado es de $ 1,000 al mes por un total de $ 1500 en obligaciones mensuales de pago de deudas su deuda a ingresos (relación DTI ) es del 30%.

Cómo calcular su relación deuda-ingreso

Para calcular su relación deuda / ingresos, tomará los pagos mensuales totales de su deuda.

Esto incluye pagos mínimos con tarjeta de crédito, préstamos de deuda para estudiantes y otros préstamos personales, préstamos para automóviles y el pago de su hipoteca.

Luego dividirá el total de sus pagos mensuales por su ingreso mensual bruto, que es su ingreso antes de impuestos.

Si su deuda mensual total, incluido el pago de su hipoteca, es de $ 2,000, la ingresará en una calculadora.

Luego dividirá sus pagos mensuales por sus ingresos brutos. Digamos que su ingreso es de $ 5,000 antes de impuestos.

Divide entre $ 5,000

Esto le dará su relación deuda-ingreso, que es del 40%.

Ratios de deuda a ingresos de front-end y back-end

Relación de DTI de front-end: la relación de front-end es la relación de su deuda frente a su ingreso mensual antes de que el pago de su hipoteca se agregue a sus pagos de deuda.

Relación de DTI de fondo: la proporción de servicio de fondo es la proporción de su pago hipotecario mensual estimado frente a su ingreso bruto mensual y no incluye otras obligaciones de deuda.

Costos Incluidos en Gastos de Vivienda

Cuando tenga en cuenta su relación DTI, deberá incluir un par de gastos en el pago mensual.

Principio e interes

Seguro de vivienda

Impuestos de propiedad

Las cuotas de la asociación de propietarios no se incluyen en sus gastos de vivienda. El seguro y los impuestos a la propiedad están incluidos en su pago mensual y se colocan en una cuenta de garantía que se paga anualmente.

Relación de deuda a ingresos necesaria para una hipoteca

Por lo general, un prestamista hipotecario querrá una relación back-end de la deuda a los ingresos del 36 por ciento después de calcular su pago mensual de la hipoteca. Sin embargo, la mayoría de los préstamos hipotecarios permitirán un índice DTI de hasta el 41 por ciento.

Un préstamo FHA o un préstamo VA le permitirá tener una relación DTI más alta que una hipoteca convencional, a veces hasta un 50 por ciento.

Por qué importa su puntaje de crédito

Los prestamistas consideran su puntaje crediticio en gran medida como un factor que determina el riesgo. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menor será el riesgo que presente y mayor será la relación DTI que el prestamista aceptará. Debido a esto, querrá asegurarse de que está maximizando sus puntajes FICO.

Un consejo rápido para aumentar su calificación crediticia es reducir su índice de utilización de crédito. La utilización de crédito es la cantidad de crédito disponible que ha utilizado en sus cuentas de tarjeta de crédito abiertas. Debe trabajar para reducir los saldos de sus tarjetas de crédito por debajo del 15% de su límite de crédito.

Factores de compensación para una alta relación DTI

Los prestamistas pueden aceptar un índice DTI más alto si un prestatario tiene factores compensadores que reducen el riesgo general. Estos factores le permitirán salirse con una relación DTI en el lado alto.

Pago inicial alto (baja relación préstamo / valor)

Gran cantidad de reservas de efectivo.

Largo tiempo en el empleador actual

Alta puntuación de crédito

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