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Préstamo con garantía hipotecaria frente a refinanciamiento ¿Cuál es la diferencia?

Préstamo con garantía hipotecaria frente a refinanciamiento: ¿Cuál es la diferencia?

Cuanto más haya pagado por la hipoteca de su vivienda, más opciones financieras tendrán. Los préstamos con garantía hipotecaria y los refinanciamientos son dos de estas opciones para sacar efectivo de la propiedad de su vivienda.

Sin embargo, los dos no son lo mismo. Si bien ambos dependen del valor líquido que ha acumulado en su hogar, las similitudes entre estos productos financieros terminan ahí. Desde cómo se utilizan y cuándo utilizarlos, hasta lo que cuestan y cómo reembolsarlos, los préstamos y refinanciamientos con garantía hipotecaria son opciones marcadamente diferentes, cada una con sus ventajas, desventajas y mejores usos.

Préstamos con garantía hipotecaria
Los préstamos con garantía hipotecaria le permiten aprovechar la plusvalía que tiene en su vivienda. Puede usar el dinero para pagar las reparaciones o renovaciones del hogar, la matrícula universitaria, las facturas médicas o cualquier gasto importante con el que tenga que lidiar. Básicamente, un préstamo con garantía hipotecaria es una segunda hipoteca más pequeña.

Por ejemplo, digamos que su casa vale 250.000 dólares. Le quedan $ 180,000 para pagar su hipoteca. La diferencia de valor entre el valor de su casa y el saldo de su hipoteca ($ 70,000) es el valor acumulado de su vivienda. Puede solicitar un préstamo con garantía hipotecaria para acceder a parte de estos $ 70,000 en efectivo.

El monto del préstamo con garantía hipotecaria a menudo tiene un tope menor que el valor real de la propiedad que ha construido en su casa, a menudo el 85% del valor líquido de su casa. Por lo tanto, si el valor líquido de su vivienda es de $ 70,000, es posible que solo pueda acceder a un préstamo con garantía hipotecaria de hasta $ 59,500. También depende de sus ingresos, puntaje crediticio y otros factores financieros.

Debido a que los préstamos con garantía hipotecaria son productos segundas hipotecas, funcionan de manera muy similar a la primera. Escogerá un prestamista, completará una solicitud, enviará su documentación, esperará la aprobación y cerrará el préstamo. Recibirá un pago global por el monto de su préstamo, que pagará mes a mes como lo hace con su hipoteca inicial. Por lo general, deberá devolver el préstamo con garantía hipotecaria en un plazo de 15 años (o antes, según el plazo de su préstamo).

Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda generalmente tienen tasas más altas que las hipotecas o los préstamos de refinanciamiento porque son préstamos de segundo gravamen. Esto significa que si no paga su préstamo, el prestamista de su hipoteca inicial tiene el primer reclamo sobre la propiedad, no su prestamista con garantía hipotecaria. Esto los convierte en un riesgo mayor. Por lo tanto, las tasas de interés más altas ofrecen a los prestamistas una protección adicional.

Si bien es posible que pague una tasa de interés más alta, algunos prestamistas de préstamos con garantía hipotecaria </ strong > pueden renunciar a todos o parte de los costos de cierre.

Refinanciamientos
A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria , un refinanciamiento no es una segunda hipoteca. En cambio, reemplaza su préstamo hipotecario existente. Si refinancia con un préstamo a más largo plazo o una tasa de interés más baja, puede significar un pago mensual menor y menos intereses pagados a lo largo del tiempo. También puede refinanciar para cambiar de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija para poder asegurar una tasa más baja a largo plazo.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo es diferente a un refinanciamiento regular en que puede aprovechar parte del valor acumulado de la vivienda que tiene obteniendo un préstamo mayor que su saldo actual.

Por ejemplo, digamos que su casa vale $ 250,000 y le quedan $ 180,000 para pagar el préstamo. En un refinanciamiento regular, podría tomar esos $ 180,000 y distribuirlos en un nuevo período de 30 años, lo que podría reducir su pago mensual.

 

En un refinanciamiento con retiro de efectivo, podría acceder a parte de ese valor de la vivienda de $ 70,000 simplemente refinanciando en un nuevo préstamo que sea mayor que su saldo actual. Si refinancia en un préstamo de $ 230,000, por ejemplo, una suma global de $ 50,000 ($ 230,000 – $ 180,000).

En algunos casos, es posible que incluso desee utilizar su refinanciamiento para consolidar deudas con intereses más altos. Si tiene saldos altos en tarjetas de crédito u otros préstamos, puede usar su hipoteca refinanciada para cancelarlos, transferirlos al saldo de su préstamo y distribuir los costos de pago a lo largo del tiempo. Debido a que las hipotecas suelen tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito y los préstamos para automóviles, esto podría ahorrarle mucho interés con el tiempo.

Debido a que un refinanciamiento reemplaza su préstamo hipotecario existente, no hubo un segundo pago de hipoteca, pero su pago actual cambiará. Dependiendo de la tasa de interés para la que califique, la duración del préstamo que elija y la cantidad que saque, su pago podría ser mayor o menor. Al igual que con una hipoteca convencional, puede optar por reembolsar el refinanciamiento en el transcurso de 15 o 30 años.
Los préstamos de refinanciamiento son generalmente más fáciles de obtener porque son préstamos de primer gravamen. Eso significa que el prestamista tiene el primero en reclamar la propiedad si usted no paga su préstamo. Aunque el refinanciamiento a menudo viene con una tasa de interés más baja que un préstamo con garantía hipotecaria , no será necesariamente una tasa más baja que la de su préstamo actual. Freddie Mac es una fuente de las tasas de interés recientes actuales.

Además, verifique su hipoteca actual para ver si hay una multa por pago anticipado. Si lo hay, es posible que deba pagarlo antes de refinanciar. Pregúntele a su administrador hipotecario actual si puede renunciar a la tarifa si refinancia con ellos en lugar de una nueva compañía.

Préstamo con garantía hipotecaria frente a refinanciamiento
Reemplaza su préstamo hipotecario existente

Puede ser más fácil calificar para

Se puede reembolsar en 15 o 30 años.

Tasas de interés potencialmente más bajas

Se puede usar para consolidar deuda con intereses más altos

Actúa como una segunda hipoteca

Puede ser más difícil calificar para

Generalmente es necesario devolver el dinero antes

Tasas de interés más altas

Puede ofrecerle una suma global, basada en el valor líquido de su vivienda

Normalmente se cierra más rápido

El proceso de solicitud
Al igual que con una solicitud de hipoteca convencional, deberá proporcionar muchos documentos financieros y personales durante el proceso de solicitud tanto para un préstamo con garantía hipotecaria como para un refinanciamiento. Estos a menudo declaraciones W-2, prueba de historial de empleo, su número de seguro social y más. Es posible que también necesite información como el estado de cuenta de su hipoteca más reciente, prueba de la valoración de su casa, cualquier gravamen sobre su casa y más.

¿Cuál es el adecuado para usted?
Tanto los préstamos con garantía hipotecaria como los refinanciamientos pueden tener beneficios financieros. Para determinar la mejor opción para su hogar, querrá tener en cuenta el valor total de su vivienda, así como sus objetivos, el plazo de pago preferido y el tiempo que planea permanecer en la vivienda.

Independientemente de la ruta que elija, asegúrese de comparar precios para obtener la mejor tarifa, ya que las tarifas y los costos de cierre pueden variar mucho de un prestamista a otro.