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Opciones de pago de préstamos para estudiantes: ¿Cuál es la mejor manera de pagar?

Las opciones de pago de préstamos para estudiantes ofrecen a los prestatarios cierta flexibilidad para pagar la deuda de educación. Con los préstamos federales para estudiantes, tiene varias rutas de pago para elegir. Sin embargo, si pidió préstamos privados para estudiantes, sus opciones pueden ser más limitadas. La mejor y correcta manera de pagar depende en gran medida del tipo de préstamos que deba, cuánto tenga que devolver y dónde se encuentre financieramente después de la graduación. Esta guía explora todo lo que necesita saber al crear su plan de pago de préstamos estudiantiles.

  • Hay ocho planes de pago entre los que elegir para devolver un préstamo federal para estudiantes, pero solo cuatro opciones para préstamos privados para estudiantes.
  • Un plan de pago adecuado para una persona puede no serlo para otra, según su situación financiera, ingresos, consolodación de deuda y objetivos.
  • Es importante considerar qué es lo que más necesita de su plan de pagos y qué puede pagar de manera realista.

Opciones de reembolso de préstamos federales para estudiantes

En total, hay ocho planes de pago entre los que puede elegir si pidió prestados préstamos federales para estudiantes. Así es como se comparan. Una nota: hasta ahora, el programa de condonación de préstamos por servicio público ha rechazado a la mayoría de los solicitantes, así que tenga en cuenta que elegir un plan de pago que sea una buena opción para el programa no garantiza que sus préstamos sean perdonados.

1. Plan de pago estándar

Cómo funciona: los pagos son fijos y los préstamos se cancelan durante un período de 10 años.

Para quién es bueno: Prestatarios que desean reembolsar sus préstamos en el período más breve. de tiempo para minimizar los cargos por intereses.

2. Plan de pago gradual

Quién es elegible: todos los prestatarios.

Cómo funciona: Los pagos comienzan con un valor más bajo, luego aumentan gradualmente, y los préstamos se pagan en su totalidad durante un período de 10 años.

Para quién es bueno: Para los prestatarios que esperan que sus ingresos aumenten con el tiempo y quieren liquidar sus préstamos lo antes posible.

Para quién no es bueno: Prestatarios interesados ​​en la condonación de préstamos para servicio público.

3. Plan de pago extendido

Quién es elegible: prestatarios de Rebaja Tus Cuentas y del Federal Family Education Loan (FFEL) con más de $ 30,000 en saldos de préstamos.

Cómo funciona: los pagos pueden ser fijos o graduales, y los préstamos se pagan en su totalidad durante un período de hasta 25 años.

Para quién es bueno: prestatarios que tienen saldos de préstamos mayores y necesitan un pago mensual menor.

Para quién no es bueno: Prestatarios que estén interesados ​​en la condonación de préstamos por servicio público o que quieran pagar la menor cantidad de intereses posible sobre sus préstamos.

4. Plan de pago según sus ingresos (PAYE)

Quién es elegible: Prestatarios que recibieron un desembolso de un Préstamo de Rebaja Tus Cuentas a partir del 1 de octubre de 2011.

Cómo funciona: los pagos mensuales son el 10% de los ingresos discrecionales, pero nunca exceden lo que pagaría con un plan de pago estándar.

Para quién es bueno: Personas que necesitan un pago mensual bajo y / o están interesadas en la condonación de préstamos por servicio público.

Para quién no es bueno: prestatarios cuyos ingresos fluctúan significativamente de un año a otro.

5. Plan de pago revisado de Pay As You Earn (REPAYE)

Cómo funciona: sus pagos mensuales se establecen en el 10% de sus ingresos discrecionales.

Para quién es bueno: para los prestatarios de préstamos de Rebaja Tus Cuentas que necesitan un pago mensual bajo y no les importa pagar más intereses durante la vigencia del préstamo en comparación con un plan de pago estándar; aquellos interesados ​​en la condonación de préstamos por servicio público.

Para quién no es bueno: parejas casadas que presentan una declaración conjunta y tienen un ingreso combinado más alto.

6. Plan de pago basado en ingresos (IBR)

Quién es elegible: Prestatarios que adeudan Préstamos Directos Subsidiados y No Subsidiados, Préstamos Federales Stafford Subsidiados y No Subsidiados, préstamos PLUS para estudiantes y préstamos de consolidación, excluidos los préstamos PLUS otorgados a los padres.

Cómo funciona: Los pagos mensuales son el 10% o el 15% de los ingresos discrecionales, según el momento en que solicitó el préstamo.

Para quién es bueno: personas que tienen un saldo de deuda alto y necesitan pagos mensuales más pequeños debido a un ingreso más bajo, así como cualquier persona interesada en la condonación de préstamos de servicio público.

Para quién no es bueno: prestatarios que pueden invertir más del 10% o 15% de sus ingresos en el pago de préstamos estudiantiles cada mes.

7. Plan de pago contingente a los ingresos (ICR)

Quién es elegible: Cualquier prestatario de Préstamo de Rebaja Tus Cuentas con un préstamo elegible.

Cómo funciona: Los pagos mensuales son el 20% de los ingresos discrecionales o la cantidad que pagaría durante 12 años con un pago fijo basado en sus ingresos, lo que sea menor.

¿Para quién es bueno? Para los prestatarios que pueden permitirse destinar una mayor parte de sus ingresos mensuales al pago del préstamo, pero no la cantidad requerida por un plan de pago estándar. También aquellos que estén interesados ​​en la condonación de préstamos por servicio público.

Para quién no es bueno: Prestatarios que deben algo más que Préstamos de Rebaja Tus Cuentas o parejas casadas que declaran conjuntamente y se encuentran en una categoría impositiva más alta.

8. Plan de pago sensible a los ingresos

Quién es elegible: prestatarios del programa FFEL.

Cómo funciona: los pagos mensuales se basan en los ingresos anuales, y los préstamos se pagan en su totalidad durante 15 años.

Para quién es bueno: Para los prestatarios de FFEL que desean un pago mensual más bajo que el que obtendrían con un plan de pago estándar o gradual.

Para quién no es bueno: Prestatarios interesados ​​en la condonación de préstamos de servicio público

Los planes PAYE, REPAYE, IBR e ICR ofrecen la condonación de los saldos de préstamos restantes después de un período de tiempo establecido. Sin embargo, estos montos perdonados pueden tratarse como ingresos gravables, lo que potencialmente podría aumentar su factura de impuestos.

¿Qué opción de reembolso de préstamos federales para estudiantes es la mejor?

La respuesta a esta pregunta es diferente para cada prestatario y es importante considerar qué es lo que más necesita de su plan de pagos y lo que realmente puede pagar.

“El pago de préstamos estudiantiles no es una talla para todos, pero la mayoría de las personas simplemente intenta pagar su deuda normalmente”, dice Shann Grewal, vicepresidente de IonTuition. “Cuando los prestatarios no buscan un plan de pago que mejor se adapte a su situación, tiene un impacto externo”.

Su elección de plan puede afectar otras decisiones financieras que tome. Si se compromete, por ejemplo, con un plan de pago estándar basado en el salario que gana en su primer trabajo después de la universidad, eso podría influir en su futura carrera profesional si decide quedarse hasta que se paguen los préstamos. Es posible que sus préstamos se reduzcan a cero, pero mientras tanto, podría perder oportunidades de aumentar su salario o progresar profesionalmente.

También es importante mantener en perspectiva los planes de pago basados ​​en los ingresos y su utilidad. La elección de un plan de pago basado en los ingresos puede depender de varios factores, incluido lo que está ganando ahora y su potencial de ingresos en el futuro.

“Algunos estudiantes ingresarán a la fuerza laboral de inmediato con un trabajo bien remunerado, mientras que a otros se les pedirá que asciendan”, dice Lena Chukhno, gerente general de refinanciamiento de préstamos para estudiantes en Earnest. Otras variables que entran en juego incluyen el monto de la deuda y si planea volver a la escuela para obtener un título de posgrado en algún momento.

Chukhno dice que lo que es realista para un estudiante puede no serlo para otro, y es importante tener en cuenta las metas a largo plazo al hacer un plan de pago de préstamos estudiantiles. “Siempre puede refinanciar su préstamo en el futuro si la situación cambia, pero es mejor comenzar con la nota correcta para no meterse en problemas financieros”.

La elegibilidad para PAYE, REPAYE, IBR e ICR no está garantizada de año en año. Su elegibilidad y pagos se vuelven a calcular anualmente, según el tamaño de su familia y los ingresos del hogar.

Opciones de pago de préstamos para estudiantes privados

Los préstamos privados para estudiantes suelen ofrecer menos opciones a los prestatarios. Éstos incluyen:

Reembolso inmediato: Los pagos de capital e intereses comienzan tan pronto como se desembolsa su préstamo.
Pagos solo de intereses: realiza pagos solo de intereses mientras está en la escuela, luego comience a hacer pagos de capital e intereses una vez que se gradúe o baje de la inscripción a medio tiempo.
Pagos fijos: usted paga una cantidad fija baja mientras está en la escuela, luego comienza a hacer pagos regulares una vez que deja la escuela o cae por debajo del estado de inscripción a medio tiempo.
Aplazamiento total: no paga nada mientras esté inscrito en escuela y comience a hacer pagos de intereses y capital dentro de un período de tiempo establecido después de dejar la escuela.

Dependiendo de su prestamista, puede ser elegible para un período de aplazamiento o indulgencia si no puede mantenerse al día con los pagos regulares de su préstamo. Pero esto generalmente requiere una dificultad financiera y no todos los prestamistas lo ofrecen.

Si tiene préstamos estudiantiles privados, es importante que haga los cálculos para saber cuánto le costarán en intereses las distintas opciones de pago durante la vigencia del préstamo. También podría considerar refinanciar sus préstamos privados si eso le permitiera obtener una tasa de interés más baja. Esto puede ahorrarle dinero en intereses durante el plazo de amortización. El refinanciamiento de préstamos para estudiantes generalmente implica una verificación de crédito, por lo que si aún no tiene un historial crediticio sólido, es posible que necesite un cofirmante para calificar. Mantenerse en contacto con su prestamista es importante, especialmente si tiene dificultades para administrar sus pagos mensuales.

Si tiene una deuda educativa, tómese el tiempo para conocer las opciones de pago de sus préstamos estudiantiles. Idealmente, esto es algo que debe hacer antes de la graduación para que tenga una idea del plan de pago con el que desea comenzar. Si elige un plan basado en los ingresos, tenga en cuenta las posibles consecuencias fiscales y reevalúe sus finanzas cada año para ver si otra opción de pago podría ser mejor para ahorrar dinero en cargos por intereses.