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Las mejores tarjetas de crédito para un mal historial del 2018: Las 5 mejores opciones

mal historial crediticio

Comparación de tarjetas de crédito por mal crédito

Por: Laura Mohammad

5 de noviembre de 2018

Vale, así que tu crédito no está en su mejor momento. Tal vez usted no tiene mucha experiencia en el pago de cuentas, o tal vez ha tenido un par de pagos atrasados. Bueno, te cubrimos las espaldas.

Puede parecer contraintuitivo, pero la mejor y más rápida manera de reafirmar ese crédito flojo es con una tarjeta de crédito. Eso es correcto. Lo creas o no, con la tarjeta de crédito correcta, puedes mejorar tu crédito en unos pocos meses. El truco es saber cómo. Te diremos lo que necesitas saber y cómo hacerlo para que no haya sorpresas en el camino. Esto es lo que vemos:

¿No está seguro de por dónde empezar? Nosotros podemos ayudar.

Investigación & metodología: cómo llegamos a nuestras mejores selecciones

Tarjetas de crédito por mal crédito analizadas: 269

Criterios utilizados:

Crédito necesario – Este es probablemente el criterio más importante. El emisor de la tarjeta espera que usted caiga en un rango de puntaje de crédito, dependiendo de las características de la tarjeta, la cuota anual y más.

Depósito requerido (si lo hay) – Algunas tarjetas, llamadas tarjetas aseguradas, requieren un depósito reembolsable, a veces comenzando desde $49, del cual usted esencialmente tomará prestado.

Cargo anual – No todas las tarjetas de crédito malo tienen cargos anuales, lo cual es una gran ventaja, siempre y cuando no haya otros cargos.

APR regular – Este es el APR que usted pagará si tiene saldo.

Otras tasas y cargos – Puede haber otros APRs, incluyendo transferencias de balance y adelantos de efectivo, y cargos, tales como pagos atrasados y adelantos de efectivo. Algunas tarjetas, como la Capital One Secured Mastercard, tienen pocos cargos, mientras que otras tienen cargos por aparentemente todo lo que usted hace, incluyendo cargos por copias de documentos.

Servicio al cliente – Algunas tarjetas, como los productos Discover, anuncian un servicio 100% estadounidense. La mayoría ofrece servicios y aplicaciones en línea.

Capacidad para mejorar la línea de crédito – Algunas tarjetas pueden otorgarle una línea de crédito más alta después de que usted haga sus primeros pagos mensuales a tiempo.

Herramientas para hacer un seguimiento de su puntaje de crédito – Algunas tarjetas le otorgan acceso mensual o trimestral a su puntaje FICO.

Tarifas de recompensas – Algunas tarjetas de crédito de mala calidad, como la tarjeta Discover it Secured, ofrecen recompensas por gastos diarios como restaurantes y gasolineras.

Seguridad – La ley exige que las tarjetas lo protejan contra el fraude, pero muchas ofrecen otras características de seguridad, como el rastreo de su número de Seguro Social en la red oscura por Discover.

Beneficios varios – Aunque no son comunes entre las tarjetas de crédito de mala calidad, las tarjetas pueden ofrecer acceso a las salas de espera de los aeropuertos, equipaje despachado gratis, créditos de viaje y más. Algunas tarjetas de crédito de mala calidad ofrecen beneficios tales como la ausencia de cargos por transacciones en el extranjero y la protección de garantía extendida.

Notas del editor sobre las mejores tarjetas de crédito para el mal crédito

las mejores tarjetas de crédito para el mal crédito

Descúbrelo® Asegurado

Aunque esta tarjeta es para mal crédito, actúa como sus hermanos mayores con amplias recompensas, tales como 2% en gasolineras y restaurantes hasta $1,000 en compras combinadas cada trimestre, y 1% en todas las demás compras. Mientras esta tarjeta esté asegurada, su cuenta será revisada después de 8 meses para evaluar si está listo para una cuenta no asegurada.

Por qué debería considerar esta tarjeta: ¿Qué es lo que no se puede amar? No hay cuota anual y usted recibe el doble de dinero en efectivo después de su primer año de membresía de la tarjeta.

Además, esta tarjeta ofrece una tasa porcentual anual de introducción del 10,99% durante 6 meses en transferencias de saldo.

Capital One® Secured Mastercard® (Tarjeta MasterCard® asegurada)

Sin cargo anual, esta tarjeta también le otorga acceso a una línea de crédito más alta después de hacer sus primeros 5 meses de pagos a tiempo – y no se necesita un depósito adicional.

Por qué debería considerar esta tarjeta: Con un límite de crédito inicial de $200, usted puede pagar un depósito reembolsable de tan sólo $49, dependiendo de su solvencia. Además, esta tarjeta ofrece una variedad de beneficios de viaje y venta al por menor ofrecidos por sus hermanos mayores, incluyendo la ausencia de cargos por transacciones en el extranjero y la protección de garantía extendida.

Tarjeta de crédito Credit One Bank® Visa

El Credit One Bank Visa ofrece un 1% de reembolso en efectivo en gastos tales como gasolina, comestibles y cuentas tales como teléfono móvil, cable, Internet y televisión por satélite. Puede tener una cuota anual, dependiendo de su perfil, pero usted obtiene su puntaje de crédito de Experian cada mes. Es un buen punto de partida para ayudarle a construir su historial de crédito.

Por qué debería considerar esta tarjeta: Esta tarjeta se adapta a sus necesidades en muchos aspectos, tales como ofrecer una variedad de diseños para su tarjeta; le permite elegir la fecha de vencimiento mensual; y le da la posibilidad de configurar correos electrónicos personalizados y alertas para recordarle las fechas de vencimiento y decirle si su crédito disponible es bajo.

Total de tarjetas de crédito VISA® sin garantía

Esta es una tarjeta de crédito básica, perfecta para mejorar su puntaje de crédito en unos pocos meses. Si bien se requiere que usted tenga una cuenta corriente, no se requiere ningún depósito. Tenga en cuenta que hay un cargo único de $89 por procesamiento cuando abra la cuenta.

Por qué debería considerar esta tarjeta: Con esta tarjeta, usted puede obtener la aprobación en tan sólo 60 segundos con una sencilla solicitud en línea. Además, no hay depósito de seguridad, un plus para una tarjeta diseñada para personas con mal crédito.

Credit One Bank® Unsecured Visa® con recompensas en efectivo

Como una tarjeta sin garantía, este producto de Credit One no requiere un depósito. Al solicitar esta tarjeta, usted puede ver rápidamente si califica para ella sin afectar su puntaje de crédito. Si usted califica para la tarjeta y decide obtenerla, no se olvide de usarla en gastos regulares como gasolina y comestibles – categorías en las que la tarjeta gana un 1% de reembolso en efectivo. Esto puede parecer una cantidad pequeña, pero puede sumar con el tiempo.

Por qué debería considerar esta tarjeta: Es una tarjeta inicial razonable para aquellos que buscan una oportunidad de obtener dinero en efectivo y aumentar su línea de crédito.

¿Qué es el mal crédito?

Un”mal crédito” FICO es típicamente menos de 580 de un rango de 300-850, con 850 como el mejor. Con la misma escala, una puntuación VantageScore pobre suele estar por debajo de 550.

Para obtener una buena o excelente puntuación, usted querrá tirar por lo menos 700. Por debajo de eso, se le ofrecerán tasas de interés más altas y otros productos financieros que no le sorprenderán.

Esa es la mala noticia. La buena noticia es que toma unos pocos meses de buen comportamiento del consumidor para mejorar su puntaje. Pero ten cuidado: Una vez que esté en el camino hacia buenos hábitos financieros, querrá mantenerlo, porque un error puede hacer que su puntaje baje rápidamente, de hecho, considerablemente más rápido que cuando estaba mejorando su crédito.

El mal crédito está determinado por la forma en que usted ha manejado su crédito a través de los años. Si usted tiene pagos atrasados o simplemente no tiene mucha información en su archivo, es posible que su crédito no sea bueno. Los dos componentes más importantes de su calificación FICO son los pagos a tiempo (35% de su calificación) y cuánto debe en comparación con la cantidad de crédito que tiene disponible (30% de su calificación). Esto significa que si usted ha tenido pagos atrasados, esa es probablemente la causa principal de su mal crédito, pero si usted tiene un saldo alto en las tarjetas de crédito que tiene, eso también puede ser un gran peso.

Calidad

La oficina de crédito Experian estudió los datos del modelo de puntaje FICO y encontró que el 17% de los consumidores tienen mal crédito.

Más de un tercio de la población tiene lo que los prestamistas llaman una puntuación subprime, que incluye las categorías justa y pobre. En el otro extremo, los estadounidenses con puntajes excepcionales constituyen el 19,9% de la población.

Pero, ¿qué significan esas puntuaciones para ti? Aquí, observamos el porcentaje de personas con cada rango de puntuación y lo que esa puntuación significa para ellos.

Tipos de tarjetas que debe evitar si tiene mal crédito

Antes de seguir adelante, tenga en cuenta que cuando usted tiene mal o mal crédito, sus opciones de productos de crédito están severamente limitadas. Incluso si usted pudiera raspar y conseguir una tarjeta para obtener mejor crédito, si tiene un mal historial con sus finanzas, hay tarjetas que querrá evitar:

  • Tarjetas de transferencia de saldos: si ya tiene problemas para pagar las facturas en su totalidad, una tarjeta de transferencia de saldos no va a resolver el problema. En realidad, puede exacerbar el problema si se transfiere de una tarjeta con una APR más baja a una oferta de 0% con una APR más alta después de que termine la oferta de 0%, en caso de que tenga un saldo en ese momento. En su lugar, controle su presupuesto, pague más del mínimo y no añada deudas a su tarjeta.
  • Tarjetas con altos cargos anuales – Por muy tentadora que sea una tarjeta, con un crédito anual, generosas recompensas continuas y otros regalos, evite las tarjetas con altos cargos anuales, porque si su producción de efectivo es limitada, no podrá aprovechar al máximo las características de la tarjeta. En su lugar, trabaje en la construcción de su crédito con una tarjeta más simple.
  • Tarjetas que requieren puntajes de crédito altos – No tiene sentido solicitar una tarjeta que requiere un puntaje de crédito alto si su puntaje es muy bajo, porque todo lo que logrará es que su puntaje de crédito se vea afectado por el honor de proporcionar su información personal.
  • Tarjetas que requieren un alto gasto inicial – Tan increíble como un bono de inscripción de 50.000 puntos puede parecer, tenga en cuenta que con él viene un gasto requerido que usted no puede permitirse. Definitivamente no quieres comprometerte a gastar dinero que no tienes en el banco para cosas que no necesitas.

Señales de peligro de las tarjetas de crédito por mal crédito

Hay algunas áreas de advertencia de una tarjeta de crédito por mal crédito. Una cuestión son las tasas, que pueden ser por algo tan inocuo como las copias o la pérdida de una tarjeta. El truco es saber cómo buscarlos antes de comprometerse con una carta.

Echa un vistazo al documento de tarifas y tarifas – habrá un enlace a él en la página de la solicitud. Mientras que los cargos primarios (cargos por retraso, transacciones en el extranjero, etc.) se muestran en la parte superior del documento, que se llama Casilla Schumer, los cargos menos conocidos pueden aparecer más bajos en el documento en el texto. Por eso es importante leer la letra pequeña, y la abogada y planificadora financiera con sede en Washington, D.C., Rachel Podnos, aconseja que usted haga una investigación externa sobre el prestamista. ¿Qué dicen los demás clientes sobre ellos? ¿Han sido marcados por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB)?

Otra preocupación deberían ser las tasas de interés. “Es probable que alguien con mal crédito sólo califique para préstamos o créditos con tasas de interés relativamente altas”, dice Podnos. “Esto también es una bandera roja, pero puede ser inevitable. Si alguien con mal crédito debe solicitar crédito a altas tasas de interés, mi consejo sería que nunca tenga un saldo. Llevar cualquier equilibrio en esta situación puede llegar a ser rápidamente paralizante e imposible de abordar porque crece exponencialmente.”

Un estudio del CFPB de 2015 analizó la vulnerabilidad de los consumidores de alto riesgo (consumidores con una puntuación FICO de 659 o menos) y encontró que las tarjetas que se especializan en estos productos son significativamente más costosas: las tarifas y los intereses excedieron el 40% de los saldos de fin de año de esos consumidores en 2013 y 2014.

El CFPB también constató que los acuerdos relativos a los productos de tarjetas de crédito comercializados principalmente por emisores especializados en las hipotecas de alto riesgo son particularmente difíciles de leer.

Por último, tenga cuidado con los envíos que se dirigen a su situación. El CFPB constató que los bancos envían estos mailings de forma desproporcionada a los consumidores con niveles más bajos de educación formal.

Factores que las agencias de crédito consideran que pueden ayudar a mejorar su puntaje crediticio

Las agencias de crédito no evalúan su solvencia. Ese es el trabajo de los puntajes de crédito.

Su informe de crédito es la acumulación de comportamiento crediticio en los últimos 7-10 años. Su puntaje crediticio es una medida de los datos del informe de crédito.

Los prestamistas envían sus datos de crédito a las tres principales agencias de crédito, TransUnion, Experian y Equifax. Cada oficina genera un informe, que incluye información personal, como su nombre y direcciones anteriores, sus cuentas y si pagó sus cuentas a tiempo.

Los modelos de puntuación de crédito FICO y VantageScore utilizan una fórmula con 5-6 componentes principales, incluyendo pagos a tiempo, una proporción de deuda a crédito disponible y otros hábitos de crédito. Los datos de los componentes provienen de los informes de crédito.

¿Qué hay en un puntaje de crédito?

En realidad, usted tiene más puntajes de crédito que los dedos de las manos y de los pies, pero no tiene por qué preocuparse. Hay más de una docena de puntajes de crédito para cada oficina de crédito, muchos para diferentes industrias, como la automotriz, la hipotecaria y la de tarjetas de crédito. Pero los puntajes de los que usted querrá preocuparse por ahora son las versiones para consumidores disponibles para usted a través de FICO y VantageScore.

El aspecto más valioso del modelo de calificación FICO, el modelo más utilizado por los prestamistas, es el historial de pagos, que constituye el 35% de su calificación. Lo mismo ocurre con VantageScore. Por eso es tan importante que usted pague sus cuentas a tiempo cada mes. Esto es lo que les importa a los modelos de puntuación:

  • ¿Está pagando a tiempo? Este es el elemento más importante de su puntaje de crédito. Un pago atrasado puede reducir su puntaje rápidamente, mientras que puede tomar meses e incluso años para construir su crédito.
  • ¿Mantiene sus saldos bajos? Tanto FICO como VantageScore quieren que usted mantenga sus balances bajos, reduciendo así su índice de utilización.
  • ¿Qué edad tiene su historial de crédito? A los puntajes de crédito les gusta cuando usted tiene un largo historial de crédito. Por eso es una buena idea mantener su tarjeta de crédito más antigua abierta y activa.
  • ¿Ha solicitado recientemente un nuevo crédito? Evite solicitar varias tarjetas en poco tiempo, ya que esto puede tener un impacto negativo en su puntuación.
  • ¿Tiene una mezcla de tipos de crédito? Una manera de darle a su puntaje un poco de impulso es pedir un pequeño préstamo a plazos, como un préstamo de automóvil o un préstamo de constructor de crédito.

¿Qué NO incluye el puntaje de crédito?

La oficina de crédito TransUnion encontró que un número sorprendente de consumidores malinterpretan lo que se usa para generar sus reportes de crédito y puntajes. Desde el estado civil y los ingresos hasta si tiene hijos, los estadounidenses piensan erróneamente que sus datos crediticios están influenciados por características que tienen poco que ver con la salud financiera. He aquí 6 mitos que TransUnion descubrió en su estudio:

  1. Mito #1: Más de un tercio (35%) de los consumidores creen erróneamente que cerrar una cuenta de tarjeta de crédito disminuye la puntuación de crédito.
  2. Mito #2: Casi la mitad (48%) de los encuestados dijeron que usted puede proteger todos sus informes de crédito a la vez, pero en realidad no hay ninguna herramienta que proteja los 3 informes de crédito a la vez.
  3. Mito #3: Alrededor del 44% de todos los consumidores no saben que el estado civil no está en un informe de crédito.
  4. Mito #4: Casi un tercio de los consumidores (31%) creen erróneamente que se requiere un crédito saludable para entrar a un país extranjero.
  5. Mito #5: Más de dos quintas partes (43%) de los consumidores piensan incorrectamente que su crédito se ve afectado cuando revisa su propio puntaje de crédito.
  6. Mito #6: Más de la mitad de los consumidores (51%) piensan erróneamente que los pagos tardíos como las facturas de servicios públicos siempre se incluyen en los puntajes de crédito. Eso no siempre es cierto.

¿Cómo puedo obtener un puntaje de crédito gratis?

Las tarjetas de crédito a veces ofrecen puntajes de crédito gratuitos, así que verifique si la tarjeta que está viendo ofrece esa característica.

También puede obtener su puntuación VantageScore gratis a través de CreditCards.com.

¿Cómo obtengo un informe de crédito gratuito?

Usted puede tener acceso a su informe de crédito de TransUnion de forma gratuita en CreditCards.com, o en el único sitio que la ley federal le ordena que publique los 3 informes de forma gratuita: AnnualCreditReport.com.

La ley le permite acceder a cada informe de forma gratuita una vez al año en este sitio. Algunos expertos en crédito recomiendan que saque uno de sus informes cada 4 meses, escalonando las solicitudes. Usted puede obtener su informe de crédito en creditcards.com una vez al mes.

El portal AnnualCreditReport.com le pedirá datos personales, como su fecha de nacimiento y su número de seguro social, le pedirá que escoja el informe de la agencia de crédito que desea, y luego le hará una serie de preguntas detalladas que sólo usted conoce, como los montos de pago de préstamos anteriores, direcciones anteriores y otra información. Es útil tener esta información a mano cuando se obtiene un informe. Si usted responde incorrectamente, es posible que se le excluya del sistema para esa oficina, y puede que tenga que solicitarlo por correo postal.

Revise el informe a fondo en busca de información inexacta, como por ejemplo, cuentas desconocidas. Solicite a la oficina que corrija cualquier información inexacta, preferiblemente por correo postal, para que no pierda ningún derecho de negociación.

Consejos para mejorar su puntaje de crédito

¿Listo para construir su crédito? Hay una serie de trucos para aumentar tu puntuación a una que te guste, y sólo te llevará unos meses, si lo haces correctamente. Una vez que su puntaje esté alrededor de 700 en una escala de 300-850, las opciones de su tarjeta de crédito se abrirán considerablemente. Pero primero, siga estos pasos:

  1. Revise sus reportes de crédito en busca de errores. Lo primero es lo primero – verifique los informes de las 3 agencias de crédito más importantes en busca de errores e inexactitudes, lo que a veces puede ser una señal de que su crédito ha sido robado. Haga que las agencias de crédito cambien cualquier error. Limpie su informe haciendo que se corrijan los errores y acepte cualquier factura o cobranza no pagada.
  2. Revise su puntaje de crédito. Con su puntaje de crédito, usted puede evaluar para qué tarjetas de crédito o productos de préstamo califica.
  3. Saca una tarjeta de crédito. La manera más fácil y rápida de obtener crédito es sacando una tarjeta de crédito y usándola todos los meses.
  4. No solicite múltiples tarjetas. Cada vez que usted solicita una tarjeta, su crédito recibe un pequeño golpe temporal, típicamente alrededor de 5 puntos. Si usted saca varias tarjetas en una sucesión rápida, puede ser una señal para los prestamistas de que usted está desesperado por dinero en efectivo.
  5. Haga un cargo cada mes. Si usted pone su tarjeta en el cajón de los calcetines y se olvida de ella, corre el riesgo de tener su cuenta cerrada por inactividad. En su lugar, ponga un pequeño cargo cada mes.
  6. Pague a tiempo y en su totalidad. Esta es la cosa más importante que puede hacer con su tarjeta para asegurarse de que su puntaje siga subiendo.
  7. Construya una mezcla de crédito. Si desea darle a su crédito un impulso adicional, considere pedir un préstamo a plazos, como un préstamo de constructor de crédito. Las hipotecas y los préstamos para automóviles son los tipos más comunes de préstamos a plazos. Una combinación de crédito constituye el 10% de su calificación FICO, mientras que tiene una gran influencia en VantageScore.

Recuerde, la clave para comenzar el proceso de recuperación de crédito es identificar la causa del mal crédito. “Es importante averiguar qué es lo que dañó su crédito en primer lugar”, aconseja Ted Rossman, analista de la industria en CreditCards.com. “Los pagos atrasados y el endeudamiento excesivo son los dos mayores culpables. Considere trabajar con un consejero de crédito sin fines de lucro para reducir las deudas y mejorar su puntaje de crédito.

Qué buscar en una tarjeta de crédito si tiene mal crédito

Si tiene mal, poco o ningún crédito, no se desespere. Hay una tarjeta para casi todas las circunstancias, desde el gran crédito hasta ninguna. Sólo tiene que asegurarse de que solicita la tarjeta correcta para su crédito.

Las tarjetas de crédito para el mal crédito tienen una serie de características que imitan las tarjetas reservadas para los consumidores con excelente crédito. Pero también tienen características y desventajas adaptadas a los consumidores cuyo crédito puede no ser el mejor.

Esto es lo que hay que buscar:

  • ¿La tarjeta requiere una cuenta bancaria? Por ejemplo, Total Visa Unsecured requiere que usted tenga una cuenta corriente. Si bien tener una cuenta bancaria no le ayuda directamente a crear crédito, muestra que usted ha manejado sus finanzas de alguna manera.
  • ¿La tarjeta le permite precalificar? Si es así, esa es una excelente manera de comprobar si usted puede obtener el producto sin afectar su crédito, porque los tirones duros, un tipo de verificación de crédito, el impacto de su puntuación de una manera temporal a la melodía de alrededor de 5 puntos. Algunos emisores de tarjetas anuncian la precalificación rápida sin impacto en su puntaje de crédito.
  • ¿La tarjeta requiere una verificación de crédito? La función de no verificación de crédito es bastante rara. Una tarjeta que no requiere verificación de crédito es la OpenSky Secured Visa, aunque tiene algunas tarifas que debe tener en cuenta.
  • ¿Has comprobado las tarifas? Puede haber comisiones poco conocidas con descripciones mal definidas, como la “comisión de apertura de cuenta” de ciertas tarjetas. También puede haber varias “cuotas de mantenimiento” y otras sorpresas ocultas en la letra pequeña, como un aumento en la cuota anual después del primer año. Lea atentamente los términos y condiciones antes de presentar su solicitud.
  • ¿El emisor de la tarjeta informa a las agencias de crédito? Por lo general, los emisores de tarjetas se reportan a las 3 principales agencias de crédito, pero sólo para asegurarse.
  • ¿Cuál es el rango de crédito requerido? No aplique hasta que conozca su puntaje de crédito y lo que el emisor de la tarjeta requiere. Usted no quiere ser rechazado y también tiene una abolladura en su crédito.
  • ¿Hay recompensas? Algunas tarjetas tienen recompensas, como la Visa sin garantía de Credit One Bank con Recompensas de Reembolso en Efectivo, que ofrece recompensas de reembolso del 1% en compras elegibles, incluyendo gasolina, comestibles y servicios tales como teléfono móvil, Internet, cable y televisión por satélite.

Tarjetas de mal crédito con recompensas….

Tarjeta de crédito requeridaRecompensasTarjetas de crédito requeridasRecompensas anualesCrédito One Bank Unsecured Visa con recompensas de reembolso en efectivoCrédito malo1% de recompensas de reembolso en compras elegibles, incluyendo gasolina, comestibles y servicios como teléfono móvil, Internet, cable y televisión por satélite; los términos se aplican de $0 a $99Descubra si es seguroCrédito limitado/malotivo20% de devolución en efectivo en gasolineras y restaurantes en compras combinadas de hasta $1,000 cada trimestre$0

  • ¿Es una tarjeta segura o no segura? Tenga en cuenta que esto no indica si hay cargos adicionales, qué crédito se requiere u otras disposiciones. Siempre lea cuidadosamente la letra pequeña.
  • ¿Existe el perdón de los honorarios? Algunas tarjetas son indulgentes con pagar tarde o sobrepasar su límite, como la Discover it Secured. Sin embargo, eso no debería ser un factor decisivo, porque si realmente quiere mejorar su crédito, necesita pagar a tiempo y en su totalidad cada mes, y nunca sobrepasar el límite. Si lo hace, corre el riesgo de perder su tarjeta o, peor aún, de experimentar una disminución en su puntaje de crédito. Además, aunque una tarjeta puede perdonar el primer pago atrasado, no cuente con evitar un cargo la segunda o tercera vez.

Tarjetas con seguridad frente a tarjetas sin seguridad

El mal crédito no tiene que perseguirte para siempre. De hecho, las tarjetas que aceptan a los consumidores en la categoría “mala” pueden ayudarle a construir su crédito en cuestión de meses. Dos tipos diferentes de tarjetas de “mal crédito” son las tarjetas con y sin garantía.

Tarjetas de crédito aseguradas

Las tarjetas garantizadas son tarjetas de crédito que requieren un depósito reembolsable, generalmente la misma cantidad que su límite de crédito. Tal vez el tipo de tarjeta más conocido para las personas con mal crédito, son una excelente manera de crear crédito, siempre y cuando el emisor de la tarjeta informe de sus buenos hábitos de crédito a las 3 principales agencias de crédito, TransUnion, Experian y Equifax.

Normalmente funciona así: Usted paga un depósito reembolsable, digamos $200, luego se le permite pedir prestado de esa cantidad en su tarjeta. Algunas tarjetas requieren que usted tenga una cuenta bancaria.

Como explica Ted Rossman, “Esto es similar a una tarjeta de débito, pero mejor porque reportará a las agencias de crédito y ayudará a mejorar su historial de crédito (siempre y cuando pague a tiempo). Usted puede usar la tarjeta segura para hacer compras en persona y en línea, en algunos casos incluso ganar recompensas. Después de 6-12 meses de pagos a tiempo, usted debería poder recuperar su depósito y graduarse a una tarjeta de crédito tradicional (sin garantía) con un límite más alto”

Una tarjeta sin garantía es más conocida como una tarjeta de recompensas, de viaje o de devolución de dinero, pero en este caso, es una tarjeta de crédito sin el depósito requerido de una tarjeta con garantía. Aunque el límite de crédito probablemente sea bajo, estas tarjetas pueden tener pequeños beneficios de devolución de dinero de alrededor del 1%.

Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito asegurada, una tarjeta de crédito de prepagado y una tarjeta de débito?

Una tarjeta garantizada es una tarjeta de crédito que se puede utilizar para crear crédito.

Una tarjeta prepagada actúa como una tarjeta de crédito, pero usted “carga” dinero en ella periódicamente con fines de gasto, por lo que no es realmente una tarjeta de crédito, que le presta el dinero para los cargos. Las tarjetas prepagadas son una gran herramienta para presupuestar y administrar sus gastos, particularmente si ha tenido problemas con sus finanzas en el pasado.

Una tarjeta de débito es una tarjeta adjunta a una cuenta con dinero en efectivo, como una cuenta de cheques. Las tarjetas de débito pueden no tener las protecciones de las tarjetas de crédito porque no están protegidas por la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009. Las reglas varían entre los bancos y las cooperativas de crédito. Las tarjetas de débito son una buena opción por conveniencia.

¿Las tarjetas prepagadas y de débito ayudan a crear crédito?

Las tarjetas prepagadas no son tarjetas de crédito y no le ayudan a crear crédito. Si desea crear crédito, una tarjeta de crédito garantizada es un buen comienzo. Sólo asegúrese de poner un pequeño cargo en la tarjeta cada mes para mantener la cuenta abierta y activa. Y por supuesto, pague en su totalidad y a tiempo para que pueda aprovechar al máximo su crédito.

Una tarjeta de débito, que se adjunta a una cuenta bancaria, tampoco se puede utilizar para crear crédito.

¿Qué debo hacer si no cumplo con un pago?

Usted recibe su nueva tarjeta de crédito; hace compras en ella; hace pagos cada mes; luego olvida una. ¿Qué pasa después?

La mayoría de los emisores de tarjetas cobran un cargo por pago tardío, y también pueden aumentar el APR de su compra. Las ofensas repetidas pueden hacer que usted pierda la cuenta. Por último, los pagos atrasados y no efectuados afectan su puntaje de crédito, y eso es lo que más le debe importar.

Los pagos atrasados pueden reducir rápidamente su puntaje crediticio en docenas de puntos y pueden pasar meses antes de que vea una mejora. La buena noticia es que mientras más viejo sea el pago atrasado en su informe de crédito, menos importancia tendrá.

Si no ha hecho un pago, llame a la entidad emisora de su tarjeta inmediatamente. Explique sus circunstancias, elabore un plan de pago y vea si ellos renuncian al cargo por pago tardío. Usted podría incluso hacer que no reporten el pago atrasado a las agencias de crédito. No hace daño preguntar.

Ahora, en adelante, coloque un recordatorio en su calendario de Google que va a su correo electrónico para asegurarse de que paga a tiempo cada mes. Para una buena medida, pague en su totalidad cada mes para mantener baja su tasa de utilización de crédito, una parte importante de su puntaje crediticio.

¿Cómo puedo hablar con el emisor de mi tarjeta sobre una cuenta morosa?

Si cree que nunca saldrá de la deuda, no está solo. De hecho, mucha gente es bastante pesimista sobre el pago de la deuda. En un estudio realizado en enero de 2018, encontramos que dos tercios de los consumidores creen que nunca pagarán sus deudas, y el número aumenta a medida que envejecemos.

Encuesta:”No creo que nunca saldré de la deuda”

  • 65%
  • Mileniales
  • 68%
  • Gen X
  • 70%
  • La generación de la posguerra
  • 83%
  • Generación silenciosa

Estudio de CreditCards.com

Pero usted no tiene que estar entre las multitudes que están desesperadas por las deudas. Si no ha hecho los pagos o se ha excedido, es hora de confesar y llamar al emisor de su tarjeta. La conclusión es que usted es el último responsable de la deuda en la que ha incurrido. Te gastaste el dinero, y ahora necesitas hacer las cosas bien.

Es posible que en este momento estén ocurriendo varias cosas con su cuenta. Su APR de compra puede haber aumentado. Su límite de crédito puede haber bajado. La cuenta puede incluso haber sido cerrada. Cuanto antes hable con su emisor, menos daño le causará.

Primero, mantén la calma cuando llames. Levantar la voz y hacer acusaciones no servirá de nada. Explique su circunstancia, dígales lo que está dispuesto a hacer para corregirlo, y pregunte si el APR puede ser reducido/la cuenta puede ser reabierta/su límite de crédito puede ser devuelto a la cantidad original.

De hecho, casi 9 de cada 10 consumidores encuestados dijeron que su emisor les concedió una exención por pago tardío cuando lo solicitaron. Esto es lo que creditcards.com aprendió de 952 titulares de tarjetas estadounidenses:

Cuando los consumidores preguntaron a los emisores de tarjetas….

  • El 89% recibió un límite de crédito más alto.
  • El 87% recibió una exención del cargo por pago tardío.
  • Al 82% se le exoneró o redujo su cuota anual.
  • El 69% obtuvo una tasa de interés más baja.

Además, si el emisor está enviando notificaciones de pago atrasado a las agencias de crédito, haga un trato con ellos para que dejen de hacerlo. Si no puede pagar la cantidad adeudada en su totalidad, acuerde un cronograma de pagos. Pero, usted querrá pagar la deuda tan pronto como sea posible para que el daño a su puntaje de crédito no sea tan severo.

Qué hacer si su solicitud es denegada

Así que, escogiste una tarjeta, hiciste tu investigación, y aún así te negaron. ¿Qué hacer?

En realidad, no hay muchas conjeturas aquí, porque los emisores están obligados por ley a enviarle un aviso de acción adversa para explicar por qué se le negó una tarjeta.

Estas son algunas de las razones por las que se le puede negar el servicio y lo que puede hacer al respecto:

Demasiada deuda – Esta es bastante sencilla – sus saldos son demasiado altos. Antes de solicitar otra tarjeta, establezca un presupuesto y pague más del mínimo cada mes para pagar su deuda.

Historial de crédito limitado – Esto es fácil de arreglar. Simplemente espere un par de meses y luego solicite una tarjeta segura diseñada para la creación de crédito. Dentro de unos meses, su puntaje mejorará y tendrá pagos a tiempo.

Bajos ingresos – Es posible que se haya excedido. La próxima vez, pruebe una tarjeta que no sea un producto premium, pero que tenga las características que está buscando.

Demasiadas aplicaciones – ¿Se volvió un poco loco? Esto es lo que hay que hacer: Tómese un descanso de solicitar tarjetas durante varios meses y concéntrese en construir su crédito con un préstamo de constructor de crédito. Luego, cuando vuelva a solicitarla, asegúrese de que sea una tarjeta que esté razonablemente seguro de que recibirá.

Demasiado joven – La Ley de Tarjetas de Crédito de 2009 requiere que las personas menores de 21 años tengan una fuente independiente de ingresos para obtener una tarjeta, pero usted puede ser un usuario autorizado y crear crédito. Sólo asegúrese de que el titular de la cuenta es responsable con la cuenta y paga a tiempo y en su totalidad cada mes.

Información negativa en los informes – Los pagos atrasados o las sentencias, como las bancarrotas, toman tiempo para dejar sus informes, pero sepa que cuanto más antigua es la actividad negativa, menos importante es.

Si usted está pagando a tiempo y en su totalidad en el futuro, eso ayudará enormemente a su crédito.

Puntaje demasiado bajo – Si el problema es su puntaje de crédito, usted puede buscar un préstamo de constructor de crédito en su cooperativa de crédito. Aproximadamente una de cada cinco cooperativas de crédito ofrece préstamos de construcción de crédito. Estos préstamos se ofrecen de varias maneras: Por ejemplo, hay préstamos no garantizados para constructores de crédito que proporcionan una suma global por adelantado que se puede utilizar para gastos de emergencia. Con otro tipo, el prestamista retiene los fondos del préstamo hasta que se paga la cantidad total.

¿Qué cobran las agencias de crédito?

Esto es lo que Experian, una de las 3 agencias de crédito más importantes, muestra en su archivo de crédito de muestra:

  • Nombre o nombres
  • Direcciones
  • Información personal como variaciones en el número de Seguro Social y fecha de nacimiento o año de nacimiento
  • Empleadores actuales o anteriores
  • Registros públicos, incluyendo sentencias, gravámenes fiscales o quiebras
  • Cuentas, incluyendo nombre de la cuenta, cantidad, saldo reciente, fecha de apertura, tipo de cuenta, límite de crédito, historial de pagos, ya sea abierto o cerrado.
  • Cuentas negativas, incluyendo nombre de la cuenta, saldo reciente, fecha de apertura, tipo de cuenta, límite de crédito/cantidad original, fecha de estado, saldo, estado de pago.
  • Consultas sobre crédito

Tenga en cuenta que los detalles médicos no se divulgan, aunque el nombre de un proveedor puede indicar el tipo de tratamiento, y el estado civil no es un factor en la creación de crédito. Además, aunque la edad no es un factor, existen protecciones para los menores de 21 años, como el requisito de tener su propia fuente de ingresos para calificar para una tarjeta de crédito.

Cómo usar correctamente una tarjeta de crédito defectuosa

Vale la pena mejorar su puntaje de crédito – por razones obvias y no tan obvias.

No sólo los prestamistas se fijan en su solvencia, sino también en los propietarios, los empleadores, la compañía de teléfonos celulares y la compañía de seguros, e incluso en su cita del viernes por la noche. De hecho, Bankrate encontró que este es un tema muy importante para los solteros en el mercado en una encuesta de 2017.

Una encuesta de Bankrate Money Pulse encontró que un 50% de las mujeres estarían influenciadas por un puntaje de crédito cuando deciden salir con alguien, mientras que un 35% de los hombres dijeron lo mismo.

Así que, sí, definitivamente vale la pena que trabaje para mejorar su crédito.

Hay algunas reglas para el uso responsable de las tarjetas. Para usar su tarjeta de crédito sabiamente, haga esto:

  • No contrate una tarjeta de crédito con una cuota anual a menos que la necesite para crear crédito o que esté planeando maximizar puntos o beneficios.
  • Nunca lleve un saldo de un mes a otro. Las tarjetas de crédito no deben utilizarse para préstamos a largo plazo. Las tasas de interés de las tarjetas de crédito promedian un poco más del 17% de APR, pero las tarjetas de crédito de los constructores pueden ser de casi el 25%. Esto significa que si usted lleva $500 en su tarjeta, le tomará 27 meses pagar la cantidad mínima y usted pagará $153 en intereses. Yuk.
  • Si está acumulando crédito, ponga un pequeño cargo en su tarjeta cada mes para mantener la cuenta activa y abierta, y pague en su totalidad y a tiempo.
  • Una vez que haya construido su crédito a por lo menos un puntaje FICO de 700, sólo saque una tarjeta de recompensas si tiene un presupuesto de trabajo y siente que puede hacer un seguimiento preciso de sus cargos y pagos.

APRs de las tarjetas de crédito de los constructores de crédito comparadas con las APRs de las tarjetas excelentes

Una razón muy convincente para mejorar su crédito es para que pueda sacar una tarjeta con un mejor APR. Mientras que usted no quiere llevar un balance si es posible, definitivamente no quiere ser cargado con una tasa de interés debilitante.

Por ejemplo, aquí está una comparación de APRs para tarjetas con crédito malo y excelente.

Tarjeta                                                                                             Crédito requerido                               APR

Capital One VentureOne Rewards Credit Card                     Excelente, Bueno                          13.74%-23.74% Variable

Credit One Bank Visa Credit Card                                               Malo                                            19.99%-25.99% Variable

Como puede ver, las tarjetas que requieren buen o excelente crédito tienen puntos de partida considerablemente más bajos en sus APRs.

Laura es editora y escritora en CreditCards.com Ella ha escrito extensamente sobre todas las cosas relacionadas con las tarjetas de crédito y trabaja para brindarle los análisis y consejos más actualizados. El trabajo de Laura ha sido citado en publicaciones como el New York Times y Associated Press. Puede comunicarse con ella por correo electrónico en laura.mohammad@creditcards.com y en Twitter @creditcards_lm.

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