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¿Es un préstamo de consolidación de deuda adecuado para mí?

¿Cómo funcionan los préstamos de consolidación de deuda?

La razón por la que funciona un préstamo de consolidación de deuda es porque reduce la tasa de interés aplicada a su deuda. Con cargos por intereses mensuales acumulados más bajos, puede concentrar los pagos de su deuda en pagar el principal (la deuda real que debe). Esto acelera la rapidez con la que puede salir de la deuda. En muchos casos, puede salir de la deuda en unos pocos años, aunque pague menos cada mes. Ahorra dinero en general y reduce los pagos mensuales totales de su deuda. Es beneficioso para todos en la situación correcta.

Paso 1: Determine cuánta deuda desea consolidar

Si está pensando en utilizar un préstamo de consolidación de deuda, lo primero que debe hacer es determinar el monto del préstamo que necesitará para pagar todas sus deudas. Estos préstamos no solo funcionan para la deuda de tarjetas de crédito, aunque ese es uno de los tipos más comunes de deuda que consolida.

Aquí hay una lista de todo lo que potencialmente puede consolidar:

  • Tarjetas de crédito de uso general
  • Tarjetas de gasolina
  • Almacenar tarjetas de crédito
  • Líneas de crédito en la tienda
  • Otros préstamos personales
  • IRS o deuda tributaria estatal
  • Atrasos de manutención infantil
  • Facturas médicas
  • Préstamos para estudiantes *

* No todos los prestamistas le permitirán consolidar préstamos estudiantiles con otras deudas no garantizadas. Sin embargo, algunos prestamistas han comenzado a permitirle combinarlos.

No puede utilizar un préstamo de consolidación de deuda para consolidar deudas garantizadas, como:

  • Hipotecas
  • Préstamos con garantía hipotecaria
  • Líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda (Préstamo con Garantía Hipotecaria)
  • Préstamos para automóviles

Paso 2: busque el préstamo adecuado

Diferentes prestamistas tienen diferentes estándares de préstamos, como la cantidad máxima que están dispuestos a prestar y el plazo máximo (duración del préstamo). También tendrán diferentes requisitos de puntaje crediticio para obtener la aprobación.

Desea comparar precios y al menos obtener cotizaciones de varios prestamistas diferentes.

  • Herramientas de comparación de préstamos en línea pueden ser útiles para comparar préstamos de varios prestamistas a la vez.
  • También debe consultar con los bancos locales y las cooperativas de crédito, especialmente porque las cooperativas de crédito a menudo ofrecen tasas de interés más bajas.
  • También verifique las ofertas que pueda estar recibiendo por correo. Estos están “preaprobados”, lo que significa que el prestamista realizó una verificación crediticia suave y lo identificó como un buen candidato para su préstamo. Será más probable que lo aprueben.

Sugerencia de consolidación

¡Al comparar precios, asegúrese de pedir solo cotizaciones! Cada vez que solicita un préstamo, autoriza al prestamista a realizar una verificación de crédito. Estos cheques reducen su puntaje de crédito en unos pocos puntos, por lo que la autorización de varios cheques puede afectar su puntaje de crédito. Solicite un préstamo solo una vez que decida que es el más adecuado.

Qué buscar en un préstamo de consolidación

  • Un monto de deuda que cubre todo lo que desea consolidar
  • APR bajo
  • Un término que proporcionará pagos mensuales que puede pagar
  • Tarifas bajas o nulas, como tarifas de originación de préstamos
  • Sin multas o tarifas por reembolso anticipado o pagos adicionales

Paso 3: Solicite el préstamo

Cuando solicita un préstamo de consolidación de deuda , el prestamista considerará dos factores principales para decidir si desea extenderle el préstamo:

1. Su puntaje de crédito e historial crediticio
2. Cuánta deuda existente tiene actualmente

Los prestamistas suelen preguntar cuál es el propósito del préstamo. Cuando les diga que es para la consolidación, querrán saber qué deudas desea consolidar. Le pedirán cuentas y saldos actuales. Luego evaluarán si quieren aprobarlo.

Capacidad crediticia

Los prestamistas suelen tener un requisito de puntaje crediticio mínimo. Su puntaje de crédito debe estar por encima de este número o no será aprobado. También revisarán su informe de crédito para ver qué tan constante ha sido en mantenerse al día con los pagos de sus otras deudas. Básicamente, la solvencia crediticia evalúa la probabilidad de que usted incumpla o pague su préstamo.

Relación deuda-ingresos

Los prestamistas también quieren ver cuánta deuda tiene para asegurarse de que pueda pagar el préstamo. Para evaluar esto, la consolodación de deuda es verificada con un ratio deuda-ingresos (DTI). Esto mide cuánta deuda tiene en relación con sus ingresos. Divide el total de los pagos mensuales de la deuda por su ingreso total. Luego, toman en cuenta los pagos del nuevo préstamo para asegurarse de que usted pueda pagar el préstamo.

La mayoría de los prestamistas no le otorgarán un préstamo si el pago mensual del nuevo préstamo coloca su DTI por encima del 41 por ciento. Algunos prestamistas están dispuestos a ser flexibles y llegar hasta el 45 por ciento. Pero si los pagos de la deuda actualmente representan más del 50 por ciento de sus ingresos, es poco probable que lo aprueben.

En un préstamo de consolidación, el asegurador de préstamos tomará en cuenta los pagos de la deuda que el préstamo cancelará. En otras palabras, siempre que su DTI sea inferior al 41 por ciento con los nuevos pagos del préstamo incluidos y los pagos de su tarjeta de crédito excluidos, será aprobado.

Paso 4: liquidación de sus saldos una vez que haya sido aprobado

Una vez que el prestamista lo aprueba para el préstamo, pueden suceder dos cosas:

  1. El prestamista depositará los fondos en su cuenta bancaria.
  2. Enviarán los fondos directamente a sus acreedores para pagar sus saldos.

Si su DTI está en la línea correcta, muchos prestamistas requerirán algo llamado desembolso directo. Esto significa que querrán enviar los fondos directamente a las compañías de tarjetas de crédito para liquidar sus saldos. Esto les ayuda a asegurarse de que realmente use los fondos para pagar todas las deudas que dijo que pagaría.

Si no requieren un desembolso directo, los fondos se depositarán directamente en su cuenta. Esto puede demorar algunos días hábiles. Una vez que tenga los fondos, querrá liquidar todos sus saldos rápidamente, de modo que no use el dinero del préstamo en otras cosas.

Paso 5: liquidación del préstamo

Una vez liquidadas todas las demás deudas, es de esperar que esto deje el préstamo como la única deuda no garantizada que tiene que pagar. Estos tipos de préstamos a plazos ofrecen otro beneficio sobre las tarjetas de crédito además de una tasa de porcentaje anual baja, que son los pagos fijos. Pagará la misma cantidad cada mes en la fecha de vencimiento. Esto puede ser más fácil de administrar que los pagos con tarjeta de crédito, que pueden aumentar dependiendo de cuánto cobra.