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Diferencia entre corredor hipotecario y banco

La diferencia entre un corredor de hipotecas y un banco es que un corredor de hipotecas no presta directamente ningún dinero para una hipoteca y simplemente origina y corre un préstamo. En otras palabras, un corredor de hipotecas es un intermediario que no tiene ningún aspecto en el juego.
Esto contrasta con un banco hipotecario que generalmente representará a un prestamista bancario tradicional como JPMorgan Chase o Capital One. Un prestamista bancario generalmente aportará su propio capital para financiar una hipoteca, a diferencia de un corredor de hipotecas que simplemente está comprando un préstamo entre la comunidad de prestamistas hipotecarios.
Los corredores hipotecarios generalmente son pagados por el prestatario a través de una prima o por el prestamista bancario. A los corredores hipotecarios se les puede pagar más del 2% de los saldos de préstamos que originan, aunque en estos días el pago ha disminuido a alrededor del 1% o menos debido a la mayor competencia de los prestamistas directos.
Es especialmente difícil para los corredores de hipotecas hacer negocios en un mercado como la ciudad de Nueva York, donde los grandes bancos tienen una presencia tan fuerte. Es muy fácil para la mayoría de los consumidores preguntarle a su banquero personal sobre la compra de una casa en Nueva York, momento en el cual serán remitidos directamente a la división de préstamos hipotecarios del banco.
Tabla de contenido:
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Nota: Es posible que otras partes, incluidos los corredores hipotecarios y los banqueros en una transacción de bienes raíces, hagan una contribución de la parte interesada para ayudar a promover el acuerdo.
Diferencia entre el corredor de hipotecas y el banco: ventajas de un corredor de hipotecas
A pesar de que un corredor de hipotecas puede parecer un intermediario innecesario, puede haber beneficios al usar un corredor de hipotecas, especialmente en los suburbios de Estados Unidos, donde los grandes bancos no tienen una fuerte presencia física. En ese caso, puede ser más fácil para un consumidor obtener la ayuda de un corredor de hipotecas para buscar la mejor opción.
Esto puede ser especialmente cierto para los compradores de vivienda por primera vez que no tienen idea de qué bancos son competitivos en su área. Combinado con la posibilidad de que simplemente no haya suficientes sucursales bancarias para entrar, puede ser más simple tener un cheque de corredor hipotecario con todos los bancos para obtener la mejor tasa.
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Diferencia entre Agente hipotecario y el Banco – Ventajas de un banco hipotecario
La diferencia entre el corredor hipotecario y el banco está sesgada a favor de los prestamistas bancarios directos en centros urbanos densamente poblados como la ciudad de Nueva York. Esto se debe a que los consumidores de Nueva York generalmente tienen sus cuentas corrientes o de ahorro ya en un banco grande como Bank of America o Citibank, todos los cuales tienen una fuerte presencia de sucursal física en Nueva York.
Además, la mayoría de los compradores de préstamos hipotecarios en la ciudad de Nueva York son lo suficientemente sofisticados como para saber que pueden obtener una mejor tasa directamente con un prestamista hipotecario.
La mayoría de los compradores y propietarios de viviendas de Nueva York también están familiarizados con los nombres de los grandes bancos que generalmente serán más competitivos en las tasas.
Por ejemplo, a partir de 2017 es bien sabido que Wells Fargo y Capital One son muy agresivos en cuanto a tasas y términos. Además, los cincuenta mil agentes inmobiliarios con licencia en la ciudad ayudan a promulgar información sobre qué bancos son actualmente los más competitivos en términos de tasas hipotecarias.
Una diferencia importante entre el agente hipotecario y el banco es el hecho de que usted está en contacto más cercano con la fuente de la toma de decisiones cuando trabaja directamente con un prestamista bancario.
Por el contrario, es posible que no reciba respuesta durante semanas sobre su carta de compromiso de un agente hipotecario simplemente porque está esperando recibir una respuesta del departamento de suscripción de un prestamista bancario. Por otro lado, un banco hipotecario generalmente tendrá un acceso mucho más fácil al departamento de suscripción de su propio banco, y puede tener más influencia en el transcurso de los eventos.
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¿Qué es un prestamista bancario corresponsal?
Un prestamista corresponsal es un banco que solo financia temporalmente sus originaciones de hipotecas a través de líneas de crédito de depósito ”de otros bancos.
En otras palabras, un prestamista corresponsal intenta eliminar el riesgo de su balance general solo recurriendo temporalmente a una línea de crédito para originar y financiar una hipoteca, pero intentará venderla rápidamente después del cierre. Una vez que un banco corresponsal vende la hipoteca a otro banco, o en algunos casos a Fannie o Freddie, el banco corresponsal utilizará los ingresos para pagar la línea de crédito renovable.
Como resultado, un banco corresponsal asume el riesgo principal de la hipoteca por un período de tiempo limitado antes de que el préstamo se venda de sus libros.
Esto significa que un banco corresponsal no se dedica al servicio del préstamo, que es donde la mayoría de los prestamistas directos tradicionales hacen su dinero.
Al igual que un corredor de hipotecas, las ganancias de un banco corresponsal se presentan por adelantado. Una vez que se paga la línea de crédito, el banco corresponsal es libre de hacerlo nuevamente y, con suerte, ¡hacer un diferencial decente!
Nota: Si el prestamista vende la hipoteca de su casa, recibirá un aviso por correo informándole de ello. Siempre debe verificar esto llamando a su banco directamente para evitar el riesgo de estafas.
¿Cómo convertirse en un corredor de hipotecas?
Un corredor de hipotecas es un individuo o empresa que solicita, procesa, coloca o negocia préstamos hipotecarios residenciales.
Antes de que puedan comenzar a obtener préstamos para compradores o propietarios de viviendas, primero deben estar registrados por el Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York.
Nueva York tiene los siguientes requisitos para registrarse como agente hipotecario:
Buena posición en la comunidad.
Un informe de crédito
Una tarifa de investigación de $ 1,500
La presentación de una fianza o un depósito comprometido de $ 10,000
Si un individuo al mismo tiempo tiene licencia como corredor de bienes raíces con licencia del estado de Nueva York, también debe presentar una declaración jurada de agencia dual al Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York. Obviamente, esto es diferente de la agencia dual que ocurre cuando un corredor de bienes raíces representa tanto al comprador como al vendedor en una transacción.
De conformidad con el Artículo 12-D de la Ley de Bancos de Nueva York y la Sección 443 de la Ley de Bienes Raíces de Nueva York, un corredor de hipotecas que también es un corredor de bienes raíces en la misma transacción de bienes raíces residenciales debe revelar la doble agencia a todas las partes. El comprador y el vendedor deben firmar un formulario de divulgación del agente hipotecario y un reconocimiento de la agencia dual antes de que un agente hipotecario pueda proporcionar servicios.
Nota: Aquellos empleados por corredores hipotecarios con licencia o banqueros hipotecarios no necesitan una licencia propia; sin embargo, se requiere una licencia de iniciador de préstamo hipotecario si va a participar en la originación de préstamos. Para obtener una licencia de iniciador de préstamo hipotecario, uno debe cumplir con ciertos requisitos educativos y también aprobar un examen escrito.
Dato interesante: los administradores de préstamos hipotecarios también deben estar registrados. Un administrador de préstamos hipotecarios realiza el trabajo de back-end una vez que se ha originado una hipoteca, incluida la programación y la recepción de los préstamos del prestatario. Para registrarse, un administrador de préstamos hipotecarios debe pagar una tarifa y demostrar un valor neto mínimo de $ 250,000 y debe estar sujeto a una fianza de al menos $ 300,000.
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¿Cómo convertirse en un banquero hipotecario?
Un banquero hipotecario es una persona o empresa autorizada por el Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York para dedicarse al negocio de hacer préstamos hipotecarios residenciales.
Un banquero hipotecario también se conoce a menudo como una compañía hipotecaria y se dedica al negocio de otorgar préstamos hipotecarios para la construcción de nuevas viviendas o para la compra o refinanciación de viviendas existentes.
Los requisitos de licencia para un banquero hipotecario son los siguientes:
Patrimonio neto de al menos $ 250,000
Tener una línea de crédito de al menos $ 1 millón
Presente una fianza por al menos $ 50,000 o tenga un acuerdo de depósito junto con un depósito comprometido de valores u otros activos por un valor de al menos $ 50,000
Los empleados deben tener al menos cinco años de experiencia en préstamos hipotecarios residenciales
Una demostración de buen carácter.
Un informe de antecedentes y una tarifa de investigación de $ 3,000
Un conjunto de huellas digitales sujeto a una tarifa de $ 99 por huellas digitales
Como puede ver, los requisitos son mucho más estrictos para convertirse en un banquero hipotecario que en un corredor hipotecario. Un banquero hipotecario puede ser responsable de cobrar los pagos de la hipoteca y puede arriesgar su propio capital.
Un beneficio adicional para los banqueros hipotecarios es que no están obligados a informar la prima del servicio de rendimiento, también conocida como prima de margen de rendimiento
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