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Corredores de hipotecas vs. Bancos

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Corredores de hipotecas vs. Bancos

Si está buscando una hipoteca para comprar una casa, o para renovarla en una casa que ya posee, ¿es su mejor opción un agente hipotecario o un banco?
La principal diferencia es que un oficial de hipotecas bancarias representa solo los productos que ofrece su institución, mientras que un corredor de hipotecas es un intermediario que trabaja con varios prestamistas y los prestamistas le pagan una tarifa de referencia. Los corredores de hipotecas están regulados en Ontario por la Comisión de Servicios Financieros y requieren una licencia.

Si bien la mayoría de los propietarios de viviendas todavía utilizan los bancos tradicionales para hipotecas, el uso de corredores está en alza ”, señala Monica Guido, gerente de relaciones con clientes de Canada Mortgage and Housing Corp. Es mayor entre los compradores por primera vez. Encontrar un trato, o el deseo de obtener la mejor tarifa, es la razón clave por la que las personas usan un corredor “.

Debido a que los corredores hipotecarios trabajan con muchos prestamistas, incluidos los principales bancos, pequeños prestamistas, compañías de seguros y fiduciarias, y fondos privados, a menudo tienen acceso a una mejor tasa.

En 2017, según el CMHC, el 39 por ciento de los propietarios de viviendas utilizaron un corredor para organizar su hipoteca, en comparación con el 33 por ciento en 2016. En promedio, los consumidores consultan con 4.5 profesionales hipotecarios cuando buscan un préstamo hipotecario, incluidos 2.4 prestamistas y 2.1 corredores hipotecarios.
Ha habido una gran cantidad de cambios en los últimos 24 meses con las regulaciones hipotecarias y el entorno de las tasas de interés, y se está volviendo más complicado ”, dice Paul Taylor, CEO y presidente de Mortgage Professionals Canada, una asociación nacional de la industria hipotecaria. Hay una mayor necesidad de asesoramiento experto o independiente, y es por eso que cada vez más personas acuden a los corredores de hipotecas ”.

También encuentra que la mayoría de los clientes de corredores son compradores por primera vez; él dice que puede ser porque tienen menos reverencia por las grandes instituciones que sus padres. También puede tener que ver con cómo se comercializan los servicios hipotecarios: Guido dice que el 59 por ciento de los corredores hipotecarios están aprovechando la tecnología y las redes sociales para llegar a los clientes, lo que atrae a los consumidores más jóvenes, mientras que solo el 17 por ciento de los prestamistas convencionales lo hacen.
Algunas de las ventajas tanto para los bancos como para los corredores:

Bancos

El cliente ya puede tener una relación con un banco y su personal.
Puede proporcionar una visión financiera más amplia y brindar información sobre una gama de productos financieros, pero un oficial de préstamos bancarios podría no tener conocimientos especializados en hipotecas.
Puede ofrecer algunas eficiencias del proceso de aprobación, ya que el banco ya puede conocer los saldos de cuenta de un cliente, el historial de la tarjeta de crédito, las inversiones, etc.
Puede proporcionarle tranquilidad de que la institución es lo suficientemente grande y estable como para soportar períodos de inestabilidad financiera. Los bancos deben cumplir con las pautas federales de suscripción.
Agentes hipotecarios
Ofrece una ventanilla única; los clientes completan una solicitud y no buscan las cotizaciones de varios prestamistas.
A menudo pueden obtener mejores tasas que las ofrecidas por los principales bancos.
Son especialistas en hipotecas y conocen lo que los diferentes prestamistas tienen para ofrecer.
Es posible que pueda concertar una hipoteca para aquellos que tienen problemas para obtener la aprobación de un banco, como los trabajadores independientes y aquellos con un historial crediticio deficiente.
Ya sea que trate con un banco o con un agente hipotecario , las reglas de pago inicial son las mismas: un pago inicial del 5% para una vivienda con un precio inferior a $ 500,000. Si el precio de compra es de $ 500,000 a $ 999,999, necesitará 5 por ciento para los primeros $ 500,000 y 10 por ciento para cualquier cantidad superior a $ 500,000. Si compra una propiedad de $ 1 millón o más, necesitará un 20% de anticipo. Para todos los pagos iniciales de menos del 20 por ciento, necesitará un seguro de préstamo hipotecario, ofrecido por proveedores como CMHC.
Taylor dice que un agente hipotecario debe discutir con usted su situación financiera y de estilo de vida personal, si planea quedarse en una casa durante mucho tiempo o si tiene que mudarse en unos años (en ese caso, es posible que desee una hipoteca portátil) ) El corredor debe proporcionar detalles sobre varios prestamistas, discutir los pros y los contras de las tasas fijas frente a las variables y señalar cualquier política de cancelación o prepago.
Asegúrese de que el individuo tenga licencia en la provincia respectiva en la que se encuentre ”, aconseja Taylor. Cada provincia tiene su propio registro y nivel de educación “.
Si bien las cooperativas de crédito y los pequeños prestamistas no están regulados por el gobierno federal y no están obligados a cumplir con algunas de las pautas de suscripción, Taylor dice que la mayoría de las veces se ven obligados a cumplir de todos modos. Muchos prestamistas o monolines más pequeños ”que solo hacen hipotecas a menudo venden sus carteras a instituciones más grandes que ejercen una supervisión significativa.
Guido de CMHC señala que el mercado inmobiliario actual y más fresco en Ontario y el GTA están dando a los compradores más espacio para respirar.
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Hay menos urgencia para que los posibles compradores actúen apresuradamente ”, dice Guido. Hay una oportunidad para preguntar e investigar. Pídale a su agente de bienes raíces o abogado sus referencias y recomendaciones.
Los consumidores buscan opciones y les gusta recibir ofertas de corredores e instituciones financieras ”, agrega.