Despertando a los Negocios

Construyendo un buen historial crediticio

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Cuando me mudé a los Estados Unidos desde mi ciudad natal, Hangzhou, una ciudad del este de China, en 2012 para continuar mis estudios universitarios, la idea de establecer un historial de crédito ni siquiera estaba en mi radar. Después de todo, yo era un estudiante internacional de China, donde el uso diario de las tarjetas de crédito se ha hecho popular recientemente.

No fue hasta que regresé a los EE.UU. unos años más tarde para hacer mi maestría en Chicago que me di cuenta de que necesitaba establecer crédito si planeaba comenzar mi carrera en los Estados Unidos.

Ha pasado sólo un año desde que abrí mi primera tarjeta el pasado septiembre, y ya tengo una sólida puntuación FICO – 720, la última vez que lo comprobé. Esa no es una puntuación perfecta de ninguna manera, pero me coloca a salvo en el “buen” rango crediticio, lo que significa que probablemente no tendré problemas para que me aprueben un nuevo crédito en el futuro. Todavía tengo trabajo que hacer si quiero entrar en la categoría de crédito “muy bueno”, que comienza en 740, según MyFICO, pero para un novato en tarjetas de crédito no estoy decepcionado con mi progreso hasta ahora.

Así es como lo hice:

  1. Seleccioné la tarjeta adecuada para mis necesidades

Ojalá pudiera decir que investigué diligentemente las tarjetas de crédito para elegir la mejor oferta y las mejores condiciones, pero honestamente, tuve suerte:

Poco antes de que empezara la escuela de postgrado, visité a unos amigos en Iowa. Cuando estábamos a punto de dividir la cuenta después de cenar en un restaurante japonés, me di cuenta de que todos mis amigos tenían una tarjeta Discover con una cubierta rosa o azul brillante. El programa Discover it® Student Cash Back era conocido por su alta tasa de aprobación entre los estudiantes solicitantes, y había sido popular entre los estudiantes internacionales.

Uno de los amigos me envió un enlace de referencia esa misma noche. Me inscribí y me aprobaron rápidamente. Ambos recibimos un bono de 50 dólares en efectivo después de que hice mi primera compra – un iPhone – usando la tarjeta a través del programa de recompensas especiales de Discover. Incluso recibí el 5 por ciento de la devolución en efectivo de la compra.

Además de no imponer ninguna cuota anual, la tarjeta tiene otras ventajas, como recompensarme con un crédito de $20 en el estado de cuenta cuando reporté un buen GPA (hasta 5 años consecutivos), permitirme ganar un 5 por ciento de reembolso en efectivo en compras en categorías rotatorias, y igualar el bono de reembolso en efectivo que gané durante los primeros 12 meses con mi cuenta. Para mí, fue una gran tarjeta de inicio, pero hay muchas otras opciones.

También podría haber explorado otras opciones para establecer crédito, como por ejemplo, abrir una tarjeta de crédito asegurada, que habría sido una opción inteligente si no hubiera podido calificar para la tarjeta de estudiante Discover it.

  1. Nunca me he retrasado en un pago

A pesar de mis muy limitados conocimientos financieros en ese momento, atribuyo mi actual puntaje de crédito estelar a la vieja y profundamente arraigada mentalidad china de ahorrar y no deber. Nunca me atrasé en los pagos, y siempre pagaba el saldo completo cada mes, en lugar de sólo hacer el pago mínimo de $35. No quería pagar ni un centavo de interés.

Las tarjetas de crédito tienen altas tasas de interés en general, pero las tarjetas de crédito de los estudiantes generalmente tienen algunas de las APR más altas. Esto se debe a que los prestamistas ven a los estudiantes como yo – consumidores sin mucho historial de crédito – como prestatarios arriesgados, y cobran una tasa de interés más alta para compensar ese riesgo.

No fue hasta mucho más tarde cuando me enteré de que el historial de pagos es crítico para el establecimiento de crédito. De hecho, es el factor más importante que existe. Representa hasta el 35 por ciento de mi calificación FICO. Naturalmente, me sentí como si hubiera esquivado una bala.

  1. Tuve cuidado de no usar demasiado de mi crédito disponible

Mis amigos con más experiencia me aconsejaron que usara lo menos posible de mi crédito disponible. Me advirtieron que el uso excesivo había perjudicado sus puntajes de crédito en el pasado. Esto no tenía mucho sentido para mí, pero seguí sus consejos, en su mayor parte diligentemente.

Más tarde aprendí que esto es casi tan importante como pagar las cuentas a tiempo cada mes. Su tasa de utilización es otro 30 por ciento de la calificación FICO. Los expertos en crédito instan a los tarjetahabientes a mantener su índice de utilización de crédito por debajo del 30 por ciento.

Esto significa que si usted tiene tres tarjetas de crédito con un límite total disponible de $10,000, usted debe tratar de nunca tener un saldo total que exceda los $3,000.

  1. Aumenté mi puntuación con pagos de alquiler a tiempo

Teniendo en cuenta la importancia de no abusar de mi tarjeta de crédito, nunca consideré pagar el alquiler con la tarjeta. De hecho, algunos propietarios cobran cuotas de tarjeta de crédito a los inquilinos que tratan de pagar con plástico. Pero encontré una manera de establecer crédito pagando la renta usando mi cuenta de cheques.

Pagué el alquiler a mi arrendador de Chicago a través de RentPayment, un servicio en línea. RentPayment me dio la opción de que mis pagos fueran reportados a TransUnion, una de las tres agencias de reporte de crédito más importantes. Como sabía que siempre pagaría las cuentas a tiempo, me inscribí en el programa.

Esto probablemente me ayudó a mejorar mi mezcla de crédito, otro factor clave que influye en mi puntuación de crédito. Cuantos más tipos de cuentas muestre en su informe, mejor será su puntuación, siempre y cuando haga todos sus pagos a tiempo.

 

Sí, cometí errores. Este fue el más grande.

Mi primera incursión en el mundo del crédito no fue sin problemas. Lo único que perjudicó mi crédito, además de mi corto historial de crédito, fue que había intentado registrarme para obtener una tarjeta de crédito de Chase y otras formas de financiar mi iPhone unos días antes de solicitar mi tarjeta Discover.

Ninguno de los otros bancos aprobó mis solicitudes, y mi puntuación bajó desde el principio debido a la cantidad de “investigaciones duras” contra mi informe. Las investigaciones difíciles ocurren cuando los prestamistas revisan su informe de crédito antes de tomar decisiones de préstamo, y tener demasiadas investigaciones en un corto período de tiempo puede resultar en varias abolladuras en su puntaje de crédito.

Pero he aprendido la lección. Y no he solicitado una nueva tarjeta de crédito desde entonces. Hoy, como dije, mi calificación FICO es de 720, y estoy buscando una segunda tarjeta de crédito ahora que me gradué y conseguí un trabajo.

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Shen Lu es escritor en MagnifyMoney. Usted puede enviar un correo electrónico a Shen Lu en shenlu@magnifymoney.com

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