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Cómo solicitar una tarjeta de crédito después de la bancarrota

tarjeta de crédito y bancarrota

Presentar una declaración de bancarrota típicamente significa tener un gran impacto en su puntaje de crédito, pero no necesariamente significa que usted está completamente aislado del crédito nuevo.

Una declaración de bancarrota en sus informes de crédito hará que la aprobación de crédito sea más difícil. Sin embargo, los diferentes prestamistas tienen diferentes políticas, y los acreedores tienen en cuenta múltiples factores al determinar su elegibilidad de crédito. Factores como sus ingresos y el tiempo desde que se resolvió la bancarrota también entran en juego.

Las políticas varían según el emisor

Algunos emisores de crédito tienen políticas explícitas sobre cómo una bancarrota podría afectar la aprobación del crédito. Por ejemplo, la página de inscripción de la tarjeta Capital One® Secured Mastercard®, señala que los solicitantes no son elegibles si “tienen una bancarrota no liquidada (una que aún no se ha resuelto)”.

Los emisores a menudo no tienen claros los criterios para aprobar o denegar las solicitudes. La mayoría de las personas se enteran de si han sido aprobadas o denegadas sólo después de haber presentado la solicitud y de haber recibido una atracción de crédito fuerte que puede afectar aún más su puntaje. Cada prestamista o emisor de tarjetas tiene sus propias pautas sobre quiénes acepta para tarjetas específicas. Esas pautas no son tan simples como tener un cierto puntaje de crédito o tener una bancarrota que se resolvió hace más de un cierto número de años.

Sin embargo, si está buscando reconstruir su crédito después de la bancarrota con una tarjeta de crédito, una tarjeta asegurada es probablemente la mejor manera de comenzar.

¿Qué es una tarjeta segura?

Las tarjetas aseguradas están diseñadas específicamente para las personas que intentan mejorar su crédito. Se diferencian de las tarjetas de crédito normales en que requieren que usted deposite un depósito de seguridad, por lo general de unos pocos cientos de dólares. Su depósito es típicamente igual a su línea de crédito: Haga un depósito de $400, por ejemplo, y tendrá una línea de crédito de $400. El depósito protege al emisor si usted no hace sus pagos. Esto hace que las tarjetas garantizadas sean una apuesta relativamente segura para los prestamistas que extienden líneas de crédito a personas con puntajes de crédito más bajos.

Consejo de Nerd

Una tarjeta segura es diferente de una tarjeta de débito prepaga. Con una tarjeta segura, su depósito sirve como respaldo en caso de que no pague su factura. Con el débito prepagado, el dinero que usted”carga” en la tarjeta se utiliza para pagar sus compras. Las tarjetas de débito prepagas no le ayudan a crear crédito.

“Las tarjetas de crédito aseguradas son obviamente una buena opción”, dice Carlos Colón, gerente del programa de educación financiera de Mpowered, una organización de entrenamiento financiero sin fines de lucro en Colorado. “Dependiendo del banco o de la cooperativa de crédito – y me gusta abogar por las cooperativas de crédito porque son organizaciones sin fines de lucro – pueden tener algunos requisitos en términos de cuánto tiempo ha pasado la bancarrota”.

Los emisores de tarjetas de crédito pueden negar a los solicitantes con bancarrotas recientes u otros problemas en sus informes de crédito, incluso para las tarjetas garantizadas. Si usted sospecha que una declaración de bancarrota puede significar que se le negará una tarjeta garantizada a través de un emisor más grande, considere la posibilidad de solicitar una en su cooperativa de crédito local.

“Las cooperativas de crédito locales a menudo son más indulgentes y accesibles que un banco más grande”, dice Colón, especialmente para aquellos que buscan recuperarse de una bancarrota. “Sólo asegúrate de que la tarjeta segura se reporte a las tres agencias.”

Si una tarjeta no se reporta a por lo menos una de las tres principales agencias de crédito, la actividad positiva en su cuenta – como hacer los pagos a tiempo y mantener su saldo bajo – no mejorará su puntaje de crédito. Cuantas más oficinas reporte una tarjeta, mejor, siempre y cuando la información reportada sea positiva.

Recibir ofertas de tarjetas de crédito después de la bancarrota

Algunas personas podrían recibir una afluencia de ofertas de tarjetas de crédito poco después de la bancarrota. Acérquese a estas ofertas con cautela.

“En nuestra experiencia, los consumidores que han pasado por la bancarrota recibirán ofertas de tarjetas de crédito”, dice Nina Heck, directora de asesoría y servicios al cliente de Guidewell Financial Solutions, una organización de asesoría crediticia sin fines de lucro. “Los acreedores pueden incluso considerarlos como un mejor riesgo que otros solicitantes, porque al haber estado en bancarrota, no pueden declararse de nuevo durante siete a diez años. Por lo tanto, en sí misma, la bancarrota no puede descalificarlo para obtener crédito. Es más una cuestión de cómo afectará a los términos de crédito que recibes”.

Si usted acaba de ser dado de baja de la bancarrota, es probable que cualquier oferta de tarjeta de crédito entrante tenga límites bajos y tasas de interés altas. Aceptar una oferta para este tipo de tarjeta – y usarla sabiamente – ciertamente puede ayudar a su crédito. Pero volver al uso de tarjetas de crédito podría no ser la mejor opción financiera inmediata.

Reparar el crédito después de la bancarrota

La mejor manera de calificar para una tarjeta de crédito después de la bancarrota es arreglar su crédito. Pero no puedes hacerlo de la noche a la mañana. Implica cambios conscientes para cambiar su perspectiva financiera en la dirección correcta.

“Una de las cosas principales para salir de la bancarrota es considerar cómo sus finanzas van a avanzar”, dice Jerry Buchko, miembro de la junta directiva de la Association for Financial Counseling and Planning Education. Los prestamistas de estabilidad financiera que buscan cuando lo aprueban por primera vez para obtener crédito también son importantes después de la bancarrota, dice Buchko.

Aquí hay algunos pasos que puede tomar para mejorar su crédito después de la bancarrota:

1. Asegúrese de que todas las deudas saldadas sean saldadas de sus informes de crédito.

Si sus informes de crédito todavía muestran cuentas morosas después de una descarga de bancarrota, lo más probable es que estén bajando su puntaje de crédito.

“A menudo recomendamos que las personas que se han declarado en bancarrota soliciten y revisen una copia de su informe de crédito antes de solicitar un nuevo crédito”, dice Heck. “A veces hay inexactitudes. Por ejemplo, una cuenta que fue incluida en la bancarrota no puede ser reportada como tal”.

Todos tienen derecho a un informe de crédito gratuito cada año de cada una de las tres oficinas. Si usted ve cuentas que deberían haber sido reportadas como cerradas en la bancarrota, póngase en contacto con la oficina que está mostrando el error y arregle el problema. Asegúrese de tener su documentación de bancarrota disponible para confirmar cualquier reporte erróneo.

2. Ponga en orden sus finanzas no crediticias

Aunque la bancarrota puede ser el resultado de facturas médicas u otras deudas inevitables, a menudo se debe a problemas fundamentales con el gasto, el ahorro y el presupuesto. Abordar estos problemas antes de solicitar una tarjeta de crédito puede ayudarle a estar en una mejor posición en general.

“¿Tiene un empleo remunerado? ¿Puedes mantenerte? ¿Mantenerte al día con tus facturas? Estas cosas ayudan”, dice Buchko. “No es sólo si tienes una tarjeta de crédito o no.”

3. Construir crédito

Una vez que tenga sus finanzas en forma, entonces es hora de considerar la creación de crédito estratégico a través de una tarjeta de crédito garantizada o incluso un préstamo de constructor de crédito.

El resultado final

La presentación de la bancarrota no afectará su capacidad de obtener una tarjeta de crédito para siempre. El registro permanecerá en su informe de crédito durante siete a diez años. Pero si adopta un enfoque a largo plazo para reconstruir su crédito, será más fácil acceder a una gama más amplia de tarjetas de crédito en el futuro.

La bancarrota “no tiene necesariamente el mismo peso negativo durante los 10 años completos”, dice Buchko. “Así que si su actividad financiera después de la bancarrota comienza a verse mejor en su informe de crédito – usted está pagando sus cuentas a tiempo, su proporción de deuda a ingresos se mantiene buena, no hay más colecciones – su actividad financiera diaria comenzará a verse mejor con el tiempo. La manera en que su bancarrota realmente afecta su puntaje de crédito se vuelve cada vez menor, asumiendo que todo va bien”.

Kevin Cash es redactor de NerdWallet, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: kcash@nerdwallet.com. Twitter: @kevin_cash.

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