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¿Cómo sé que voy a ser aprobado para una hipoteca?

Aprobación de la hipoteca: ¿Quién la recibe y quién no?

Determinar si será aprobado para una hipoteca es un proceso curioso. Resulta que una gran cuenta bancaria e incluso un alto puntaje de crédito pueden no ser suficientes para sellar el trato.

Al principio, esto parece al revés, porque más dinero en el banco suena como un camino seguro para la aprobación de la hipoteca. Y cuando se trata de puntajes de crédito, más alto siempre es mejor, ¿verdad?

No exactamente.

Los prestamistas están preocupados por el equilibrio de riesgo y recompensa. En una situación ideal, a los prestamistas no les gusta ver ningún riesgo, pero en la práctica tienen que lidiar con el mundo real. Como está escrito, esto significa tasas de interés de alrededor del 4 por ciento y prestatarios que financian con poco menos.

Sin embargo, esto también significa que las aprobaciones de préstamos no son automáticas.

¿El dinero realmente habla?

Pero ¿qué pasa con el dinero grande y altas puntuaciones de crédito? ¿No siempre significan aprobaciones de hipotecas instantáneas?

Con el dinero grande, el problema es a menudo grandes gastos. Si gana $ 75,000 al año, pero tiene $ 25,000 en saldos de tarjetas de crédito, $ 60,000 en préstamos estudiantiles y $ 30,000 en préstamos para automóviles, hará que los prestamistas se pongan nerviosos.

Si un prestamista permite hasta el 43 por ciento de su ingreso mensual bruto para deudas (esta es su relación deuda / ingreso o DTI), significa que puede gastar $ 2,687 en cuentas de tarjetas de crédito, pagos de automóviles, deudas de estudiantes y costos de vivienda .

La siguiente tabla muestra el promedio de DTI de los préstamos aprobados según Ellie Mae:

Con $ 25,000 en saldos de tarjetas de crédito, es posible que deba pagar el dos por ciento de la deuda pendiente, un total de $ 500 por mes. Agregue el uno por ciento de la deuda estudiantil ($ 600 por mes) y un costo mensual de $ 475 por un SUV, y eso deja $ 1,112 para la vivienda, un número que no funcionará para muchos prestatarios.

¿Obtienes crédito por buen crédito?

Con puntajes de crédito altos, digamos 740 o más, los prestatarios seguramente son atractivos para los prestamistas. Y, sin embargo, algunos solicitantes de hipotecas con crédito sólido no pueden obtener financiamiento. Los problemas aquí pueden incluir dinero insuficiente para el pago inicial, evaluaciones bajas e ingresos mensuales inadecuados.

(En otras palabras, es posible tener un puntaje de crédito sólido con un ingreso pequeño, y ese ingreso puede no ser suficiente para respaldar una solicitud de hipoteca).

La siguiente ilustración muestra los puntajes promedio de FICO para quienes obtuvieron hipotecas en julio de 2019, según Ellie Mae. Puede ver que, si bien es posible obtener la aprobación con puntajes FICO muy bajos, no es tan frecuente.

Pago inicial: ¿Cuánto necesitas?

Sin embargo, para obtener un préstamo con un pago inicial bajo que no esté respaldado por el gobierno o con límites de ingresos para la elegibilidad, deberá compensar ese riesgo con un buen crédito o un DTI bajo.

Fannie Mae, por ejemplo, requiere un FICO 680 y un DTI de 36 por ciento o menos, o un FICO 700 y un DTI de 45 por ciento o menos.

Cómo ser aprobado para una hipoteca

No tiene que ser un bateador de casa para obtener una hipoteca. Sin embargo, tienes que encajar dentro del sistema. Aquí hay cinco pasos que puede seguir para navegar con éxito en el panorama crediticio.

1. Guardar

A medida que el aumento promedio de los salarios en los EE. UU. Continúa retrasando los aumentos en el gasto “, informa USA Today, los estadounidenses están ahorrando menos o ingresando en cuentas bancarias para aumentar sus gastos”.

2. Reducir el gasto

La economista de Harvard, Juliet B. Shor, en The Overspent American, argumenta que Estados Unidos posee una cultura en la que el gasto se ha convertido en el arte social más importante “. no se puede superar

Recortar gastos antes de la compra de su casa le permite hacer una de dos cosas:

destine más de sus ingresos mensuales a ahorros para su pago inicial, costos de cierre y reservas

destine más de sus ingresos mensuales a pagar sus deudas

Cualquiera de esas cosas aumentará sus posibilidades de aprobación de la hipoteca y mejorará sus finanzas también.

3. Arme sus papeles

Desde el final de la crisis de la vivienda, los prestamistas han tenido cuidado de documentar completamente las solicitudes de préstamos. La razón es que los prestamistas deben compensar a los inversionistas si una hipoteca sale mal debido a una mala suscripción. Pueden perder la aprobación del gobierno para financiar préstamos hipotecarios FHA, VA o USDA.

En algunos casos, los prestamistas son penalizados incluso si un archivo de préstamo es incorrecto pero la hipoteca no está ejecutada. Para los prestatarios, esto significa que debe tener a mano cosas tales como declaraciones de impuestos, recibos de pago, estados de cuenta.

4. Dale un descanso.

Una vez que solicita una hipoteca, puede parecer que el proceso está completo. Has hecho tu parte. No es así, ya que su solicitud se abre paso a través del proceso de suscripción, es probable que su informe de crédito se verifique y vuelva a verificar.

El resultado es que una gran compra puede reducir repentinamente su capacidad para obtener un préstamo. Como mínimo, su solicitud volverá a suscribirse. El prestamista recalculará su DTI. Los términos de su préstamo pueden cambiar, y puede perder su fecha de cierre.

5. Mantente en contacto

Desea mantenerse en contacto con su oficial de préstamos para asegurarse de que no falten documentos y que la solicitud se esté tramitando según lo programado. Cada vez que envíe o envíe documentos por fax, haga un seguimiento para asegurarse de que llegaron a la persona correcta.

¿Cuáles son las tasas hipotecarias de hoy?

Las tasas hipotecarias de hoy son muy bajas. Las tasas más bajas pueden ayudarlo con la aprobación de su préstamo al hacer que su hogar sea más asequible. Para obtener la tarifa más baja a la que tiene derecho, planifique comprar y comparar ofertas de varios prestamistas hipotecarios competentes. Eso es fácil de hacer aquí.

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