Despertando a los Negocios

¿Cómo se les paga a los corredores hipotecarios?

broker-hipotecario

¿Cuánto ganan los corredores?
Las tasas de comisión para los corredores hipotecarios varían ampliamente, dependiendo del prestamista, el tipo de hipoteca, la duración del plazo de la hipoteca, etc.
En promedio, esta compensación puede variar de aproximadamente 50 puntos básicos (0.50% del monto de la hipoteca) por plazos de un año a 110 puntos básicos (1.10% de el monto de la hipoteca) por plazos de cinco años en prestamistas principales.
Como ejemplo rápido, suponga que su agente hipotecario lo ayuda a cerrar una hipoteca fija de $ 300,000 a cuatro años. Con base en una comisión del 0.90%, se les pagaría $ 2,700. Los agentes hipotecarios generalmente tienen que dividir esta comisión con su casa de corretaje, pero generalmente conservan al menos el 80% o más.
Nota: La compensación del corredor en hipotecas no preferenciales es un poco diferente, ya que el corredor generalmente cobra una tarifa al cliente en lugar de que el prestamista le pague.
Tráiler y tarifas de renovación
Además de los honorarios del buscador, los corredores de hipotecas tienen varias otras formas de ganar dinero .
Uno es una tarifa de avance . Ahí es donde el prestamista le paga al corredor un porcentaje continuo del monto de la hipoteca durante la vigencia de la hipoteca (siempre y cuando el cliente permanezca con ese prestamista).
La compensación para el corredor es una comisión inicial más baja cuando se firma la hipoteca, pero a cambio reciben algo como el 0.15% del monto total de la hipoteca cada año.
Algunos corredores se desviven para presionar a los prestamistas de tarifas de remolque por esta compensación continua. El resultado final de la compensación de tráiler es que es menos probable que el corredor de bolsa abandone su negocio (es decir, lo aliente a cambiar de prestamista en la renovación simplemente para que le paguen nuevamente).
Una tarifa de renovación es como un tráiler, pero es un pago a tanto alzado que un prestamista le hace al corredor al vencimiento (cuando su cliente renueva con ese prestamista).
En ambos casos, las tarifas de tráiler y las tarifas de renovación siempre deben divulgarse al cliente, ya que tienen el potencial de influir en las recomendaciones hipotecarias del corredor.
Cómo un corredor puede ofrecerle un mejor trato
En el competitivo mercado hipotecario actual, muchos corredores voluntariamente renuncian a parte de su comisión para obtener una tasa más baja para sus clientes. Esto se conoce como comprar “la tasa”. No todos los prestamistas lo permiten, pero la mayoría sí. Dicho esto, muchos prestamistas imponen límites de recompra (por ejemplo, 10-15 bps).
En esta situación, una hipoteca el corredor negociará una parte de su comisión (o operaciones en fidelidad “puntos de recompensa que han obtenido del prestamista) para reducir la tasa de hipoteca de sus clientes.
Las recompras son más comunes y agresivas en las casas de bolsa en línea que ganan dinero haciendo grandes volúmenes de negocios. Un modelo basado en el volumen justifica que ganen menos en cada hipoteca y, por lo tanto, reduzcan aún más su tasa. Solo tenga en cuenta que cuanto menos gane un corredor, menos asesoramiento y / o servicio podrá recibir (pero hay muchas excepciones a esto).
Conflictos de comisiones de corredores
Una crítica clave del pago de los corredores es que lleva a algunos corredores a enviar la mayoría de sus negocios a un puñado de prestamistas. Pueden hacer esto para obtener beneficios de estatus o porque esos prestamistas particulares pagan más. Pero no todos los corredores favorecen a un prestamista por razones egoístas. A menudo, su relación con un prestamista les brinda a ellos (y a sus clientes) un mejor servicio y tiempos de respuesta más rápidos. Solo tenga en cuenta que los corredores que presionan a unos pocos prestamistas generalmente no están comprando en el mercado las mejores ofertas absolutas.
Los incentivos ofrecidos por los prestamistas, como los precios escalonados, los programas de puntos y las bonificaciones por volumen también pueden generar conflictos. Este problema ha llevado a algunas provincias (como B.C.) a legislar la divulgación explícita de la compensación de los corredores.
Es importante mantener las cosas en perspectiva, sin embargo . Considere especialistas en hipotecas bancarias, por ejemplo. Venden solo los productos hipotecarios de su banco, a pesar de que otro prestamista puede ofrecer una tasa y plazos mucho más competitivos. En la mayoría de los casos, a los banqueros también se les paga más por vender una tasa de interés más alta.
Consejo espía: si está tratando con un banco, solicite al menos 5-10 puntos básicos de la tasa de piso del banco ”(una tasa de piso es la tasa más baja que pueden ofrecer sin la aprobación de la gerencia). Esto requerirá que obtengan una excepción de precio “, que tiene todo el derecho de presionar si es un prestatario bien calificado.
Preguntas para hacerle a su agente hipotecario
Si desea estar seguro de que su agente hipotecario está trabajando en su mejor interés, aquí hay algunas preguntas simples para hacerle:
¿A cuántos prestamistas ha enviado negocios en los últimos 12 meses? (esto es algo arbitrario pero busca un mínimo de 7-8)
¿Qué porcentaje de su negocio ha ido a su principal prestamista? (busque menos del 50%)
¿Cuánta comisión puede recibir si mi trato se cierra, al cierre y cuando renuevo? (1% del monto de la hipoteca es de rutina por un plazo de 5 años)
¿Me diría si algún otro prestamista de corredores ofrece una tasa más baja por el mismo plazo, en comparación con lo que ofrece?
Dejando a un lado los conflictos, los corredores saben que existen sitios web como este. Por lo tanto, se necesitaría un corredor que tenga una opinión muy alta de su servicio, o uno que simplemente sea ignorante o terco, para no cotizar competitivamente en estos días.
Y la verdad es que la mayoría de los corredores hipotecarios realmente desean ofrecer excelentes tarifas y cerrar el trato para sus clientes. Después de todo, un cliente satisfecho es un cliente habitual, sin mencionar uno que es más probable que remita al corredor a amigos y familiares.