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¿Cómo elijo un cerrado

¿Cómo elijo un préstamo con garantía hipotecaria de capital fijo o variable?
por Carl Carabelli

Cuando solicita un préstamo con garantía hipotecaria , debe determinar qué tipo es mejor para usted. Un préstamo con garantía hipotecaria de tipo cerrado le dará un pago único de suma global, mientras que una línea de crédito de tipo abierto le dará disponibilidad para acceder a los fondos según sea necesario. Lo que elija dependencia en última instancia de sus circunstancias y necesidades particulares.

Necesidades

El factor más importante a la hora de elegir entre un  préstamo con garantía hipotecaria de duración determinada o cerrado son sus necesidades. Si necesita fondos inmediatos para un proyecto de mejoras para el hogar, gastos médicos o una compra importante, un préstamo con garantía hipotecaria cerrada es el camino a seguir. Obtiene el dinero por adelantado y comienza a devolverlo de inmediato. Si no sabe exactamente cuánto o cuándo necesitará el dinero, una línea abierta le vendrá mejor. Lo usa como lo necesita, paga solo por lo que usa, y una vez que lo reembolsa, el dinero está disponible nuevamente.

Velocidad

Otro factor a considerar es la tasa de interés. Los préstamos de capital fijo son de tasa fija. Esto significa que pagará una tasa de interés constante durante la vigencia del préstamo. Esto es bueno porque el dinero se ha utilizado para su propósito y la recuperación será predecible y consistente: es el mismo pago desde el primer mes hasta el último. Por supuesto, normalmente puede pagar un monto adicional en cualquier momento sin penalización si así lo desea. Un préstamo indefinido tiene un precio de interés variable. Esto significa que la tasa puede cambiar cuando cambia el índice. Por ejemplo, si su préstamo tiene un precio preferencial más 1 por ciento y el precio preferencial es del 3,25 por ciento, pagará una tasa neta del 4,25 por ciento. Si la prima sube al 4 por ciento, su tasa lo acompaña al 5 por ciento. Pero, nuevamente, esto solo se aplica a la parte del dinero que usa. Las líneas abiertas también a veces tienen “tarifas teaser”. Son tasas bajas y fijas por un período de seis meses a un año. Una vez que expira la tasa de teaser, la tasa flotante se activa.

Término

Los préstamos de capital fijo no son nada si no estables. Los prestamistas ofrecen una variedad de términos sobre préstamos de capital que van desde cinco a 20 años. Las tarifas serán más altas cuanto más largo sea el plazo, pero se mantendrán fijas mientras dure. Un préstamo de capital indefinido es a menudo lo que se conoce como perenne. Esto significa que, siempre que use y pague en la línea, permanecerá abierta. Una vez que haya accedido a la línea, pagará intereses sobre lo que haya usado, pero el saldo no bajará hasta que realice los pagos del principal cuando pueda. Cuando el saldo del préstamo se haya reembolsado por completo, permanecerá disponible hasta que decida usarlo nuevamente, aunque el prestamista puede comunicarse con usted en caso de inactividad prolongada.

Tarifa

A diferencia de una hipoteca, los préstamos con garantía hipotecaria tanto abiertos como cerrados son transacciones con tarifas bajas. Usted pagará una tarifa de solicitud en cualquiera de los dos, pero el prestamista a menudo pagará la mayoría de los costos de cierre. Una vez activo, no pagará ninguna tarifa adicional por un préstamo de duración determinada. Los préstamos de capital variable son similares, pero a veces conllevan tarifas de inactividad. Esto significa que si no usa la línea durante un período prolongado de tiempo, digamos 12 meses, según el prestamista, se le cobrará una tarifa nominal. Incluso entonces, esta tarifa rara vez supera los $ 100 evaluados en cualquier período de 12 meses.