Despertando a los Negocios

¿Cómo afectará la compra de un auto nuevo su solicitud de hipoteca?

Rebaja tus cuentas

¿Tienes que congelar completamente tus finanzas?

Los profesionales de hipotecas a menudo recomiendan que se mantenga alejado de cualquier cosa que afecte sus deudas, ingresos o crédito durante las semanas o incluso los meses que esté en depósito. Pero eso puede ser tremendamente impráctico. ¿Comprar un auto nuevo o usado realmente cambiará tanto su solicitud de hipoteca?

Dejar de pedir prestado (brevemente)

No solo los préstamos para automóviles pueden ser un problema. Abrir cualquier nueva cuenta de crédito en los meses previos a su solicitud puede hacer que pague más por su nueva hipoteca.

¿Cómo funciona?

Esto se debe a que las solicitudes de crédito nuevo se ajustan a su puntaje de crédito de dos maneras. E incluso un pequeño cambio en su puntaje podría hacer una diferencia significativa en la tasa de hipoteca para la cual califica.

Cuando pide prestados grandes sumas a lo largo de muchos años, incluso un pequeño aumento en su tasa de interés hipotecario puede agregar muchos miles de dólares a su costo total de endeudamiento.

Los dos golpes que obtiene tu puntaje cuando abres una nueva cuenta son:

1. nuevo crédito

Cada vez que un prestamista verifica su informe de crédito para decidir si le presta un préstamo (hace una consulta difícil “), su puntaje de crédito recibe un pequeño golpe. El impacto es relativamente pequeño y su importancia disminuye rápidamente. Pero es real.

Por suerte, hay excepciones. Cuando califica la compra de una hipoteca o un préstamo para un auto, todas sus solicitudes cuentan como una, siempre que las haga dentro de un período específico. Y puede verificar su propia puntuación e informar con la frecuencia que desee sin penalización.

2. Duración del historial de crédito

La longitud de su historial de crédito determina el 15 por ciento de su puntaje de crédito FICO. Y parte de eso se basa en la edad promedio de todas sus cuentas abiertas.

Cuando abres una cuenta nueva, bajas la edad promedio. Cerrar una antigua tiene un efecto similar.

Así que evite solicitar crédito o abrir o cerrar cuentas en los meses previos a su solicitud de hipoteca.

¿Por qué una pequeña diferencia puede significar mucho?

Muchos prestamistas deciden sobre la tasa hipotecaria para la cual usted califica usando niveles de puntaje de crédito. FICO sugiere estos rangos, pero los prestamistas pueden establecer sus propios rangos:

760-850

700-759

680-699

660-679

640-659

620-639

Ahora, supongamos que estás en la cúspide entre dos rangos. Por ejemplo, imagina que tu puntaje es 640. Solo dejar caer un punto en tu puntaje podría llevarte al rango 620-639.

Y eso podría costarte. El día que se redactó, FICO estimó que su mayor tasa de hipoteca aumentaría su pago mensual a $ 824 de $ 774 en una hipoteca de tasa fija de $ 150,000 a 30 años. Eso agregaría $ 17,950 a la cantidad que pagaría en intereses durante la vida del préstamo. Por un lado, un solo puntaje de crédito!

Puede ver cómo se acumulan las adiciones mirando la matriz de Ajuste de Precios de Nivel de Préstamo de Fannie Mae a continuación.

Observe que la porción resaltada muestra la diferencia en la forma en que la reducción de su FICO de 680 a 679 agrega 1.25 puntos a las tarifas de su préstamo (la diferencia entre 1.50% y 2.75%): $ 2,500 para una hipoteca de $ 200,000.

Ahora sabes lo caros que podrían ser esos cojines.

¿Puedes comprar de forma segura?

A estas alturas, está preguntando cuánto tiempo antes de hacer una solicitud de hipoteca debe suspender la solicitud de un nuevo crédito. Lamentablemente, nadie lo sabe.

Las puntuaciones de crédito se calculan utilizando algoritmos diabólicamente complicados. Estos asignan un valor numérico a casi todas las entradas en su informe de crédito. Y las variables son tan numerosas que es imposible predecir el impacto de cualquier entrada.

Espere hasta que el cheque se borre

Puede sentirse tentado a suspirar aliviado y relajado tan pronto como tenga a mano los documentos de aprobación de su hipoteca. Pero ese no es el momento de empezar a pedir prestado nuevamente.

Esto se debe a que muchos prestamistas auditan su archivo en los días previos al cierre. Y si su puntaje ha bajado debido a nuevas solicitudes de crédito u otros problemas, puede encontrar que la tasa hipotecaria que asumió era segura al alza. De hecho, su prestamista podría incluso retirar su oferta por completo.

Así que espere un nuevo préstamo hasta después del cierre. Un minuto después debería hacerlo.

Pero espera hay mas

Su puntaje de crédito es solo un factor que su prestamista toma en cuenta cuando decide la tasa de hipoteca que debería ofrecerle. O, de hecho, si aprobará su solicitud en absoluto.

Su relación deuda-ingreso

Su relación deuda / ingreso (DTI) es la proporción de su ingreso mensual que se reintegra al mantenerse al día con sus deudas existentes, más los pagos mensuales de su nueva hipoteca.

Esas deudas existentes generalmente incluyen:

Pagos mínimos con tarjeta

Manutención de los hijos y pensión alimenticia

Los gastos de vida regulares como servicios públicos y alimentos no cuentan.

Nuevo préstamo de auto y DTI

Su nuevo préstamo para auto será parte del nuevo cálculo de DTI cuando los prestamistas analicen su solicitud de hipoteca. Si su nuevo pago es inferior al pago en su canje, su nuevo automóvil podría incluso ayudar a su solicitud de préstamo.

Lo que puede hacer un DTI superior a su aplicación

En casos extremos, aumentar su DTI podría socavar su elegibilidad para su hipoteca. Muchos programas tienen límites DTI duros y rápidos, como el 43 por ciento. Incluso aumentar a 43.1 por ciento podría forzarte a comenzar de nuevo con un nuevo programa.

Ninguna aprobación de préstamo es segura si su perfil empeora antes del cierre.

¿Cuáles son las tasas hipotecarias de hoy?

Las tasas hipotecarias de hoy son tan bajas como lo han sido en meses. Pero si lanza una llave inglesa en su solicitud durante el depósito en garantía, su prestamista podría aumentar esa tasa.

Evite eso si es posible, compre la mejor tarifa y elija el programa más adecuado para maximizar sus ahorros.

Si deseas tener más información acerca Rebaja tus cuentas dale click en el enlace para tener esa novedad.