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¿Cómo afecta la deuda de matrícula a su capacidad de préstamo?

Rebaja tus cuentas¿Los préstamos estudiantiles afectan su puntaje de crédito? La respuesta corta es sí. Los préstamos estudiantiles y el crédito tienen una relación estrecha: los préstamos de matrícula pueden afectar su puntaje de crédito de varias maneras:

Tener una deuda a plazos puede mejorar su mezcla de crédito

Debido a un alto equilibrio puede dañar su tasa de utilización

Los pagos atrasados o faltantes (que pueden ocurrir cuando hay problemas de aplazamiento) dañan su puntaje

Además, la cantidad de deuda que usted tiene en comparación con sus ingresos determina cuánto puede pedir prestado.

Préstamos estudiantiles: un problema explosivo

Para marzo de 2018, alrededor de 45 millones de estadounidenses adeudaban $ 1.5 billones en préstamos estudiantiles. Para poner eso en perspectiva, debíamos un total de $ 1.0 billones en deuda de tarjeta de crédito y de la tienda ese mes.

No siempre ha sido así. De hecho, esta forma de deuda está explotando. Esos $ 1.5 billones eran $ 1.1 billones tan recientemente como 2013.

No es de extrañar que algunos se pregunten si la carga de los préstamos estudiantiles está afectando la forma en que vive esta generación de jóvenes. Por ejemplo, ¿esos préstamos están despojando a muchos jóvenes profesionales inteligentes de la compra de una vivienda y comprando autos nuevos?

¿Están los préstamos estudiantiles impidiendo que los inquilinos compren?

El jurado aún está deliberando sobre eso. Pero no hay duda de que estas deudas están bloqueando a algunos compradores de casas aspiracionales. Esto sucede de dos maneras principales:

En algunos casos, los préstamos estudiantiles ahora pueden dañar las puntuaciones de crédito

Los pagos de la deuda de los estudiantes hacen que los pagos de la hipoteca sean menos asequibles

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Préstamos estudiantiles y puntajes de crédito.

Todo el mundo sabe que hacer pagos tardíos perjudica las puntuaciones de crédito. Su registro de pagos puntuales constituye el 35 por ciento de su puntaje FICO. (FICO es la compañía detrás de las tecnologías de puntaje más utilizadas). Los pagos atrasados en préstamos estudiantiles pueden reducir su puntaje FICO en 60 a 110 puntos.

Sin embargo, su préstamo estudiantil puede tener un impacto positivo en su puntaje. Esto se debe a que una combinación de crédito saludable representa el 10 por ciento de esa puntuación. Una buena combinación es aquella con un saldo de préstamos a plazos y cuentas de crédito renovables, lo que significa:

Préstamos a plazos: usted pide prestado un monto fijo y lo paga en un período fijo en cuotas mensuales iguales, como préstamos para automóviles, préstamos personales y préstamos estudiantiles

Crédito rotativo: recibe un límite de crédito y puede pedir prestado, reembolsar y hasta su límite y no existe un plazo fijo: la mayoría de las tarjetas de crédito son cuentas revolventes

Si tiene todos los préstamos de plástico y no a plazos, un préstamo estudiantil puede mejorar su combinación de créditos y aumentar su puntaje.

Y, por supuesto, el simple hecho de hacer pagos a tiempo cada mes aumenta las puntuaciones más bajas y mantiene a los grandes.

Una nueva amenaza

Hasta hace unos años, los últimos párrafos describían la historia completa de los préstamos estudiantiles y las puntuaciones de crédito. Pero luego, FICO lanzó una nueva versión de su aplicación que presentó una nueva amenaza para las personas con préstamos estudiantiles.

Esto se refiere a la utilización del crédito “, que constituye el 30 por ciento de una puntuación FICO. Pero es muy diferente de las reglas de utilización de crédito que se aplican a las tarjetas de crédito. Dicen que se le penalizará si los saldos de su tarjeta superan el 30 por ciento de sus límites de crédito.

¡No se asuste! Su puntaje NO sufrirá hasta que obtenga la deuda de su préstamo estudiantil hasta el 30 por ciento de la cantidad prestada. En casi todas las circunstancias, FICO trata los préstamos estudiantiles, ya que los préstamos a plazos y las reglas de utilización del crédito no se aplican.

Es entonces cuando los préstamos estudiantiles y los puntajes de crédito pueden chocar.

Realmente no está claro cuántos prestatarios se ven afectados por este nuevo problema de utilización de crédito ni qué tan gravemente se ve afectado cada uno. El mismo FICO aún no ha hecho una declaración autorizada (y no respondió a la solicitud de aclaración de The Mortgage Reports), mientras que otros comentaristas admiten alegremente que en gran medida están especulando.

Pero la mayoría parece pensar que los números son pequeños y los impactos en las puntuaciones suelen ser limitados.

La asequibilidad de los préstamos y su relación deuda / ingresos

Si desea pedir prestado una cantidad significativa, generalmente como un préstamo hipotecario o auto, su prestamista generalmente querrá asegurarse de que puede pagar los pagos. Y una gran parte del cálculo de asequibilidad de la mayoría de los prestamistas se refiere a los pagos que realiza en sus préstamos existentes. El resultado de ese cálculo es su relación deuda-ingreso (DTI).

Calculando su DTI

Así es como funciona eso. Usted suma todos sus pagos mensuales de préstamos (tarjetas de crédito mínimas, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, etc.) más sus gastos potenciales de vivienda (capital de la hipoteca e intereses, impuestos a la propiedad, seguro de vivienda y cuotas de la HOA, si corresponde).

Divida ese número por su ingreso bruto (antes de impuestos). Si gana $ 4,000 al mes y su nuevo costo de vivienda sería de $ 1,000 al mes, y sus otros pagos suman $ 500 al mes, su DTI sería de $ 1,500 / $ 4,000, o el 37.5 por ciento.

Cómo su DTI afecta su préstamo

Así que tienes tu DTI en forma de un porcentaje de tus ganancias brutas. ¿Ahora que?

En los EE. UU., Las reformas hipotecarias incluyen una regla de Habilidad para pagar (ATR) que requiere que los prestamistas hipotecarios presten solo lo que razonablemente puede pagar. Muchos programas hipotecarios limitan el DTI entre 36 y 43 por ciento, dependiendo de su calificación crediticia y del tamaño de su pago inicial.

Tú, préstamos estudiantiles y crédito.

Un préstamo estudiantil bien mantenido generalmente tendrá un efecto positivo en su puntaje de crédito. Mejora su combinación de créditos y todos esos pagos puntuales aumentarán su puntaje. Solo si realiza pagos atrasados o si debe más de lo que originalmente pidió prestado, debe preocuparse.

Es una historia diferente para tu DTI. Su préstamo estudiantil inevitablemente aumentará eso. Por supuesto, eso probablemente no sea un problema siempre y cuando solo haya prestado pequeñas cantidades en otro lugar.

Pero suponga que debe mucho, en la medida en que sus pagos mensuales de la deuda se encuentren alrededor de ese rango de 40 a 45 por ciento como proporción de sus ingresos. Es probable que obtenga un mejor trato si paga algunas deudas antes de solicitar un préstamo hipotecario o auto.

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