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Ayuda y asesoramiento sobre la deuda: estrategias para abordar la deuda

Si desea presionar el botón de silencio en las conversaciones en cualquier cena, salida familiar o velada en el pub, comience a dar consejos sobre ayuda para las deudas.

Casi todos los adultos en los Perú Tienen algún tipo de deuda, pero el 99% de nosotros preferiría discutir sobre religión y política que pedir consejo sobre la gestión de la deuda.

Abordar la deuda es un tema delicado porque el consumidor estadounidense está en un ritmo récord que nos avergüenza a la mayoría de nosotros.

  • La Reserva Federal confirmó que en el verano de 2017, los consumidores tenían $ 1.021 billones en deudas de tarjetas de crédito pendientes, superando el récord anterior de $ 1.02 billones establecidos en abril de 2008.
  • En el camino, la población de portadores de tarjetas de crédito se disparó a 171 millones de consumidores, superando fácilmente el récord anterior de 162,5 millones de portadores de tarjetas en 2005.
  • La deuda total de los consumidores de Perú en 2017 fue de $ 12.84 billones o aproximadamente $ 200 mil millones más que el récord de $ 12.68 billones que adeudamos en octubre de 2008.
  • La mayor parte corresponde a vivienda ($ 8,7 billones), pero todas las categorías subieron, incluidos los préstamos para estudiantes ($ 1,34 billones) y los préstamos para automóviles ($ 1,2 billones).

Sorprendentemente, muchos consumidores están ignorando estas señales de advertencia obvias. Una encuesta de diciembre de 2016 dijo que el 25% de los peruanos se calificaron como libres de deudas, en comparación con el 14% en 2014. Casi la mitad de las personas encuestadas dijeron que tienen menos deudas que sus familiares y amigos más cercanos y el 72% afirma que si sus deudas se borran, ¡pondrían todo ese dinero en ahorros!

Si eso es cierto, hay motivos para animarse. Sin embargo, si usted es como la mayoría de las personas, no habrá ninguna ganancia inesperada de efectivo en su futuro inmediato. Cosas como el desempleo, las emergencias médicas, los contratiempos comerciales y el divorcio pueden complicar su situación y hacer que el pago de deudas sea una verdadera batalla incluso para los gastadores más frugales de la población.

La buena noticia es que existen opciones de alivio de la deuda disponibles. Con suficiente planificación, trabajo duro y perseverancia, los consumidores pueden encontrar el camino de regreso a una base financiera sólida.

Aquí algunos consejos sobre cómo tomar el control de sus finanzas.

Cómo evitar las deudas

La mejor opción financiera es, por supuesto, evitar las deudas por completo, en lugar de salir de un agujero. Si su cuenta bancaria está en verde, asegúrese de mantenerla allí. Deposite un porcentaje constante de su cheque de pago semanal en la cuenta de ahorros hasta que haya construido al menos un fondo de emergencia de seis meses.

A continuación, presentamos algunas estrategias más para ayudarlo a evitar una deuda excesiva:

Haga un presupuesto y cúmplalo . Esta es, con mucho, la mejor manera de administrar su dinero de manera efectiva. Una cuenta precisa de los gastos es la mejor manera de abordar los problemas de la deuda.

  • Establezca metas financieras realistas. No espere salir de sus deudas de la noche a la mañana. Por lo general, se necesita un plan de 3 a 4 años para pagar todas las deudas y establecer una base financiera sólida.
  • Si no puede pagar en efectivo, no lo compre. Eso vale para cada compra, excepto una casa. Tener que sacar dinero de su bolsillo es una excelente manera de evitar compras impulsivas.
  • Si usa una tarjeta de crédito, pague a tiempo y pague más que el monto mínimo adeudado.
  • Supervise las cuentas de su tarjeta de crédito para ver si hay cambios en las tasas o tarifas.
  • Cuando tenga una hipoteca o un préstamo para automóvil y sepa que tendrá problemas para realizar los pagos, comuníquese con su prestamista y pregúntele si trabajará con usted. Si está preparado para realizar algún tipo de pago, estos deberían ayudarlo a superar el período difícil.

Deuda incobrable frente a deuda incobrable

Si bien la deuda es omnipresente en la sociedad estadounidense, no toda es mala. Sí, existe la deuda buena. La mayoría de los peruanos no podrían pagar una casa, un automóvil o una educación universitaria para sus hijos si no tomaran préstamos para pagarlos. Cada vez que pides dinero prestado y lo usas para generar más ingresos, eso se considera una deuda “buena”.

La deuda buena se define por tres factores:

  • El dinero se usa para comprar algo que es una parte necesaria de su vida.
  • Pagar la deuda no hace explotar su presupuesto. Puede pagar los pagos mensuales.
  • Tiene un plan para devolver el dinero en un período de tiempo razonable.

Las buenas deudas también suelen agregar valor a largo plazo a su propiedad. Las hipotecas son buenas no solo porque brindan el refugio necesario, sino también porque las casas generalmente se aprecian en valor, lo que aumenta su valor neto con el tiempo.

Los préstamos para estudiantes son similares. Aunque estarás endeudado durante varios años después de la escuela, un graduado universitario puede esperar ganar al menos $ 1 millón más que alguien con un título de secundaria. El dinero extra que gane compensará el costo del dinero prestado para asistir a la universidad.

Las deudas incobrables son lo opuesto y pueden estar marcadas por cualquiera de estas cualidades:

  • Todo lo que haya comprado con tarjetas de crédito o dinero prestado (automóvil, casa, ropa, pequeña empresa) se deprecia.
  • Realmente no necesitabas el artículo. Muy típico de las compras con tarjeta de crédito.
  • No puede pagar el plan de pago. Esto afecta a muchos consumidores, pero especialmente a los inexpertos que no tienen en cuenta el costo de pedir dinero prestado

El peor y más común tipo de deuda incobrable es la deuda de tarjeta de crédito.

La deuda también se puede dividir en largo y corto plazo. La deuda a largo plazo incluye hipotecas y préstamos para estudiantes. La deuda a corto plazo incluye tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos 401 (k), costos médicos, facturas legales, pensión alimenticia y pagos al IRS.

Obtenga más información sobre deudas buenas y malas.

¿Tiene un problema de deuda?

ch de eso. La cantidad de deuda que puede pagar se basa en sus ingresos y su capacidad de pago. Hay señales de advertencia de que tiene demasiadas deudas o está a punto de perder la estabilidad financiera.

Hágase las siguientes preguntas y sea honesto con sus respuestas:

  • Con el tiempo, ¿se destina un porcentaje cada vez mayor de sus ingresos al pago de deudas?
  • ¿Paga tarde sus facturas porque no tiene suficiente dinero?
  • ¿Ha dejado de pagar algunas de sus deudas?
  • ¿Está pagando el mínimo en sus tarjetas de crédito porque no puede pagar más?
  • ¿Está utilizando adelantos en efectivo en su (s) tarjeta (s) para pagar artículos esenciales como comestibles, servicios públicos, etc.?
  • ¿Utiliza préstamos de día de pago?
  • ¿Ha sobrepasado su límite de crédito?
  • ¿Tiene poco o ningún ahorro?
  • ¿Ha pedido prestado dinero a amigos o familiares?
  • ¿Los cobradores de deudas han comenzado a a llamarlo o enviarle avisos de atraso?
  • ¿Está constantemente preocupado por el dinero?
  • ¿Está usted y su cónyuge peleando por dinero?

Obtenga más información sobre cómo identificar un problema de deuda.

Puedes arreglar tu situación financiera

Si respondió afirmativamente a más de un par de esas preguntas, tiene un problema de deuda, pero aún puede cambiar el futuro de su situación financiera. Puede hacer lo que otros han hecho con éxito: afronte este desafío. Para de poner excusas. Hay ayuda profesional para deudas disponible.

Las opciones de ayuda profesional incluyen:

  • Una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro
  • Una cooperativa de crédito local
  • Organizaciones de servicios comunitarios
  • Organizaciones afiliadas a la Iglesia

Cada una de estas posibilidades tiene fortalezas y debilidades, pero todas están enfocadas en encontrar formas de vivir dentro de un presupuesto que le permita eliminar sus deudas.

La opción más confiable es probablemente una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro porque educar y ayudar a las personas con problemas de deudas es el enfoque de su negocio. Sus servicios de asesoría son gratuitos, lo cual es atractivo, pero lo que es más importante, sus consejeros están capacitados y certificados por organizaciones nacionales.

Hay muchas agencias de asesoramiento sin fines de lucro enumeradas en línea, pero antes de elegir una, asegúrese de que esté aprobada por la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) o, al menos, respaldada por Better Business Bureau. La NFCC es la organización de asesoría financiera sin fines de lucro más grande y con más años de servicio en los Perú La NFCC capacita a los asesores de crédito en sus organizaciones miembros para promover un comportamiento financieramente responsable y brindar servicios de asesoría y educación financiera de calidad.

Sus servicios suelen incluir recomendaciones sobre una estrategia para salir de la deuda.

Aquí hay cinco estrategias de ayuda para la deuda para lidiar con su deuda:

Programa de administración de deudas: trabaja con una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro que lo inscribe en un plan de administración de deudas. Los planes deberían reducir la tasa de interés de su deuda a cerca del 8% y hacer que los pagos mensuales sean asequibles.
Liquidación de deudas: usted ofrece un pago de una suma global a un acreedor que reduce la cantidad adeuda en un 25-50%. Si se acepta, la deuda se liquida, sin embargo, esto es negativo en su informe crediticio durante siete años.
Consolidación de deuda: combina todas sus deudas en un solo pago, generalmente con una tasa de interés más baja y un pago mensual más asequible que el que tenía antes.
Quiebra: Usted se declara en bancarrota del Capítulo 7, que lo obliga a vender todos los activos y usar el dinero para pagar a los acreedores, o en una bancarrota del Capítulo 13, que le permite conservar algunos activos y establece un plan de pago de 5 años.
No hacer nada: si tiene pocos ingresos o propiedades y no espera que las cosas cambien, no puede hacer nada y es posible que sea lo que se conoce como “prueba de juicio”. Los cobradores aún lo acosarán por el pago e incluso pueden demandarlo, pero como no tiene capacidad para pagar, cualquier fallo judicial en su contra será infructuoso.
No importa cómo se vean sus finanzas actualmente, puede mejorarlas. Averigüe cuál es la mejor opción para usted y luego comprométase a reparar sus finanzas y volver a encarrilarse.

Ayuda con la deuda para las fuerzas armadas

La deuda es una carga para muchas familias peruanos, consolodación de deuda , pero puede afectar más a quienes sirven en el militar. Los salarios bajos, las reubicaciones frecuentes, la inexperiencia en el manejo del dinero y los problemas con los cónyuges para encontrar y retener un empleo son solo algunas de las formas en que las familias militares se endeudan y permanecen allí por algún tiempo.

Cuando la situación llega a una etapa de crisis, las familias de militares a menudo empeoran la situación al recurrir a préstamos de día de pago o préstamos sobre el título del automóvil, donde las tasas de interés comienzan en 400%. Una encuesta de 2015 dijo que las familias de militares tienen $ 13,700 en deudas no garantizadas, la mayoría de ellas en tarjetas de crédito.

Afortunadamente, la Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio (SCRA), una ley federal aprobada en 2003, ofrece a las familias de militares algunas protecciones que incluyen:

  • Limita las tasas de interés de cualquier préstamo, incluidas las tarjetas de crédito, al 6% mientras el miembro del servicio está en servicio activo.
  • Protección contra el desalojo por incumplimiento de pago de la hipoteca o el alquiler
  • Terminación de arrendamientos de propiedad y automóviles, más contratos de teléfono celular si el miembro del servicio recibe una asignación en servicio activo.
  • Protege a los miembros del servicio de juicios predeterminados.

Todo eso ayuda a mantener a raya a los cobradores de deudas, pero aún depende del miembro en servicio poner sus finanzas en orden y ser responsable de las deudas que acumulan.

Si tiene dificultades financieras, pídale ayuda a su oficial al mando o solicite ayuda al consejero de ayuda financiera en su base. Si prefiere resolverlo usted mismo, sería prudente llamar a una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro y obtener asesoramiento gratuito de ellos.

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