Despertando a los Negocios

Ahorrarán seiscientos millones ‘asegurando’ sus hipotecas

La banca de España explora vías con las que rentabilizar su negocio de hipotecas y también, inspirándose en el mercado francés, examina la posibilidad de reemplazar la garantía real de sus nuevos préstamos destinados a la adquisición de residencia por una póliza de seguro que cubra el peligro de impago, una solución que se conoce como caución hipotecaria y que produciría un ahorro de costos significativo. Además de esto, contribuiría a progresar la solvencia de las entidades.

En específico, los 3 grandes bancos del país (Banco Santander, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria y CaixaBank) podrían rebajar su base de costos en quinientos sesenta y tres millones de euros anuales ‘blindando’ el peligro de las hipotecas a través de el empleo de seguros de caución, conforme los cálculos de la asesora de Norteamérica Alvarez & Marsal (A&M), el primordial predecesor de esta opción alternativa. El conjunto del ámbito bancario, por su lado, lograría ahorrar hasta mil trescientos millones de euros todos los años a través de esta vía, muy extendida en Francia.

De hecho, en el país galo uno de cada 4 créditos para la adquisición de un inmueble está garantizado con un seguro de caución hipotecaria, que marcha del siguiente modo: el cliente del servicio lo contrata y pone al banco como adjudicatario. Caso de que no se pueda hacer en frente de las cuotas, la compañía aseguradora devuelve el préstamo al banco en un plazo de un par de meses y pasa a ser la acreedora del usuario. De esta forma, el peligro de impago recae en la compañía aseguradora y no sobre el banco, una fórmula que reduce el consumo de capital de los préstamos en un cincuenta por ciento .


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Bajo Basilea III, la liberación de capital alcanzaría doscientos cuarenta millones de euros anuales para el conjunto de entidades si se sostiene el ritmo de producción hipotecaria actual, al paso que desde dos mil veintiuno, cuando entra en acción Basilea IV -que acrecienta materialmente los activos ponderados por peligro (APRs)- el consumo de capital se reduciría en quinientos cincuenta millones de euros por año.

El banco, además de esto, se libra de tener que abonar los gastos asociados a la constitución de una hipoteca, que desde el instante en que entró en vigor la Ley Hipotecaria los debe abonar el prestamista. El beneficio para las compañías aseguradoras, que normalmente cuentan con una mejor situación de capital de los bancos, radica en que les deja entrar en el negocio del crédito y abrir una línea de ingresos que produce primas por seiscientos millones de euros por año en el país vecino.

En Francia sociedades de BCPE y Crédit Agricole son las que lideran el negocio de caución y fuentes del mercado no descartan la posibilidad de que Mapfre o bien alguna otra empresa de seguros de España teja coaliciones con una compañía gala para abrir mercado en España. Y es que exactamente las mismas fuentes aseguran que 4 de los 5 mayores bancos del país estudian la caución como una vía para ahorrar costos y prosperar su capital. Alguno de ellos, aun, estaría estudiando aceptar el pago de la prima, cuyo costo acostumbra a situarse en el uno con tres por ciento del préstamo, conforme las estimaciones de A&M.

Esto sucede en un instante en el que los diferentes supervisores del ámbito bancario, como el BCE y el Banco de España, instan repetidamente a las entidades españolas a fortalecer su solvencia, hoy día a la cola de Europa, y a progresar su rentabilidad y eficacia en un ambiente de bajos géneros de interés que lastra, poco a poco más, sus ya deprimidos márgenes.

La caución hipotecaria asimismo tendría beneficios para el usuario. En verdad, en una hipoteca media de ciento cincuenta euros, si se sostiene el margen para el banco y se agrega al préstamo el importe de la prima del seguro, la cuota mensual sería cuatrocientos cincuenta y tres euros, en frente de los cuatrocientos ochenta y nueve euros con el modelo de garantía real (-siete por ciento ), conforme a las proyecciones efectuadas por A&M.